La dette est quelque chose qui peut apparaître à tout moment. Tout peut bien se passer, puis un épisode de mauvaise santé apparaît, coûtant des milliers de dollars à traiter. Ensuite, il y a une mise à pied imprévue ou un congé qui dure plus longtemps qu’il ne le devrait. Une faillite du chapitre 7 est souvent traitée avec une stigmatisation négative, mais cela arrive aux meilleurs d’entre nous. Même les planificateurs financiers les plus respectés et ceux de la classe aisée ont déposé le bilan.
Il y a certains avantages à ce chapitre de la faillite, mais il y a certains inconvénients qui devraient également être pris en compte si vous envisagez de déposer une demande pour le chapitre 7. Voici ce que vous devez savoir.
Quels sont les avantages d’une faillite du chapitre 7 ?
Le principal avantage est que la plupart des dettes non garanties peuvent être éliminées de vos obligations financières. Cela signifie souvent une dette médicale, une dette de carte de crédit et d’autres formes de crédit pour lesquelles aucune garantie n’a été utilisée pour garantir l’argent. Vos créanciers ne peuvent plus vous contacter au sujet de vos dettes tant qu’ils sont en faillite, ce qui signifie que les appels de recouvrement cesseront. C’est comme avoir une bouffée d’air frais. Ce sont les autres avantages à considérer.
1. Les changements sont permanents.
Il s’agit d’une faillite de restructuration de dette dont nous parlons avec un chapitre 7. Il s’agit d’une suppression permanente de votre responsabilité pour la dette non garantie que vous avez. Il est parti pour toujours. Maintenant, certaines personnes choisissent de revenir en arrière et de payer leurs obligations quand elles le peuvent pour se reposer, mais ce n’est généralement pas une exigence dans un accord.
2. Vous pouvez garder la plupart des choses que vous avez.
Lorsque vous déposez le bilan du chapitre 7, le tribunal exigera un examen complet de vos revenus et de vos actifs. Il y a certaines choses que vous pouvez conserver lorsque vous déclarez faillite afin de pouvoir continuer à gagner un revenu. Cela comprend généralement un véhicule, un endroit où vivre et vos effets personnels. Des exceptions se produisent, surtout si vous avez plusieurs véhicules ou une grande valeur nette dans votre maison, mais cela est examiné au cas par cas.
3. Les suspensions automatiques peuvent même arrêter les poursuites en cours.
Si vous avez été informé en raison d’une dette que vous avez et que vous déposez le bilan du chapitre 7, si le juge ordonne une suspension automatique de vos finances, vous êtes alors protégé du processus de recouvrement de créances pendant que votre affaire est entendue. Cette suspension empêchera les poursuites en cours d’avoir lieu. Il arrête également la saisie-arrêt des salaires, le dépôt de privilèges ou la saisie de biens. Gardez simplement à l’esprit que si une affaire est rejetée, le sursis se termine et ces choses reprennent.
4. Les collectionneurs ne peuvent pas tenter de recouvrer la dette acquittée.
Une fois que le tribunal annule la dette du dépôt du chapitre 7, un créancier ne peut pas faire de tentatives de recouvrement. Les créanciers qui le font s’exposent en fait à des litiges, car vous pouvez alors les poursuivre en dommages et intérêts en raison de leurs actions.
5. Il est très abordable à présenter.
Aux États-Unis, le coût du dépôt d’une faillite du chapitre 7 est de 299 $. Un certain nombre de documents doivent être soumis pour que l’affaire soit entendue plutôt que simplement rejetée, ce qui signifie souvent qu’un avocat doit répondre aux exigences du tribunal. Cependant, pour ceux qui sont pressés et désireux de faire leurs propres recherches, le coût d’une faillite du chapitre 7 peut souvent être aussi bas que 10 % du coût d’autres formes de faillite.
6. De nombreuses cotes de crédit s’améliorent immédiatement.
Les jours qui suivent une décharge de faillite du chapitre 7 sont vraiment bons pour la plupart des gens. C’est parce que votre crédit s’est suffisamment éclairci pour commencer à recevoir certaines offres de nouveaux créanciers. Bien que cela crée encore une fois le piège de la dette à éviter, cela permet certaines commodités si elles sont nécessaires. Un prêt automobile, par exemple, peut être plus susceptible d’être garanti parce que le prêteur sait que vous ne pouvez pas déclarer faillite avant 8 ans. Les taux d’intérêt seront élevés, mais au moins il y aura du crédit disponible.
7. La plupart des cas sont résolus en aussi peu que 6 mois.
Certains cas de faillite du chapitre 7 sont connus pour être résolus en aussi peu que 120 à 150 jours. Pendant cette période, vous pouvez respirer un peu plus facilement car toutes ces tentatives de collecte disparaissent. Vous avez plus d’argent pour faire face à d’autres problèmes de la vie ou pour mettre en place un fonds d’urgence afin de ne pas nécessairement vivre de chèque de paie en chèque de paie.
Quels sont les inconvénients d’une faillite du chapitre 7 ?
Le principal inconvénient de la faillite du chapitre 7 est que vous devez réussir ce qu’on appelle un « test de ressources » pour être admissible. Votre revenu doit répondre à certaines normes fixées par votre juridiction locale. Si votre revenu ne passe pas le test des ressources et qu’il est déterminé que vous disposez de suffisamment d’actifs pour faire face à vos obligations, le tribunal vous demandera de déposer le bilan du chapitre 13 afin que vous puissiez travailler avec les créanciers pour réorganiser votre dette.
Ce sont quelques-uns des autres inconvénients à considérer.
1. Il dure jusqu’à 10 ans en tant que note négative.
Votre faillite au chapitre 7 figurera sur votre historique de crédit jusqu’à 10 ans. Cette note négative peut à elle seule faire chuter de plus de 100 points une cote de crédit pour certaines personnes. Bien que beaucoup voient une augmentation de crédit initiale parce que leur ratio dette/revenu s’améliore, il y a de fortes chances que l’acquisition de crédit à long terme soit difficile pendant un certain temps.
2. Il existe des restrictions de présentation.
Si vous déposez le bilan du chapitre 7 aujourd’hui, vous ne serez pas autorisé à déposer une autre faillite de ce type pendant au moins 8 ans après le remboursement de la dette. Toute personne déposant ce type de faillite doit également suivre un conseil en crédit pour que le tribunal l’accepte.
3. Toutes les dettes ne sont pas annulées via le chapitre 7.
La plupart des dettes garanties ne seront pas annulées suite à cette faillite. Si vous devez des paiements de pension alimentaire pour enfants, vous les devrez toujours après votre faillite. Toute dette générée par la fraude restera également en vigueur. À de rares exceptions et s’il existe des critères précis, les dettes fiscales ou les prêts étudiants seront annulés par le biais d’un chapitre 7.
4. Vous pouvez réussir l’examen des ressources tout en remplissant les conditions de revenu.
Ce que le critère des moyens examine, c’est combien d’argent il reste à la fin du mois après avoir payé les obligations de base. Si vous disposez de suffisamment d’argent pour payer vos créanciers, vous devrez le faire sans la commodité de la faillite du chapitre 7. Dans certains cas, cela peut s’appliquer même si vous remplissez les conditions de revenu énumérées pour la faillite. Chaque État a des directives de revenu uniques qui s’appliquent, de sorte que l’aide d’un avocat de faillite expérimenté peut aller très loin.
5. Est sous la supervision d’un fiduciaire.
Chaque dossier de faillite reçoit un syndic qui est chargé de superviser les documents déposés. Ils sont également chargés de déterminer si les biens qui ne sont pas exonérés doivent être mis en vente afin que le produit puisse être transféré aux créanciers d’un particulier. Il y a une certaine responsabilité à vendre à la valeur marchande, donc si un camion de 30 000 $ ne va se vendre que pour 5 000 $, il y a de fortes chances que le camion reste la propriété grâce au processus d’« abandon du syndic ».
6. Vous devez faire face à vos créanciers.
L’assemblée des créanciers est généralement la seule fois où une personne qui dépose le bilan du chapitre 7 doit se rendre devant les tribunaux. Cela signifie également que vous devez faire face à des créanciers qui veulent voir les détails de votre dossier. Le fait de ne pas assister à cette réunion entraîne souvent le non-lieu. Le défaut de fournir les déclarations de revenus qui ont été demandées peut également entraîner la clôture de l’affaire à ce moment-là.
7. Le test de ressources analyse 5 ans de données financières.
Si vous avez un revenu supérieur à la médiane et un revenu disponible suffisant, les perspectives de remboursement aux créanciers seront revues sur une période de 60 mois. Si vous avez la capacité de payer une partie ou la totalité des dettes dues au cours de cette période, il est très probable que la faillite soit rejetée ou qu’un chapitre 13. un examen minutieux des finances est souvent nécessaire.
Les avantages et les inconvénients d’une faillite du chapitre 7 sont conçus pour que les personnes qui ont besoin d’une aide financière en ce moment puissent l’obtenir. Beaucoup de gens attendent trop longtemps pour déclarer faillite et cela finit par être un effort de dernier recours. Si vous avez de la difficulté à honorer vos dettes, tenez compte de ces avantages et inconvénients dès aujourd’hui.
