La plupart des étudiants d’aujourd’hui sortent de l’enseignement supérieur avec un diplôme et une grande quantité de dettes d’études. Ces paiements peuvent également s’additionner. Il n’est pas rare que les paiements atteignent 400 $ + par mois. Même avec des programmes de remboursement basés sur le revenu, il peut être presque impossible de payer toutes les mensualités de chaque prêt étudiant.
C’est pourquoi l’évaluation des avantages et des inconvénients de la consolidation de prêts étudiants devient une priorité pour les récents diplômés. Ces points clés montrent les avantages et les inconvénients de décider d’effectuer un seul paiement au lieu de plusieurs paiements chaque mois.
Quels sont les avantages de la consolidation de prêts étudiants?
1. Améliorez vos finances personnelles presque immédiatement.
La plupart des prêts étudiants approuvés sont souvent traités comme des prêts individuels. Étant donné que les prêts ne peuvent couvrir qu’un seul semestre et qu’un étudiant peut recevoir deux prêts pour couvrir les frais, il peut y avoir plus de 15 prêts qui doivent être remboursés après l’obtention du diplôme. Les regrouper en un seul paiement peut réduire les exigences de paiement mensuel de 67 % ou plus.
2. Bloquez un taux d’intérêt garanti.
Les taux d’intérêt sur les prêts étudiants ne sont pas régis par l’économie de marché. Ils sont gouvernés par le gouvernement. Le Congrès américain a le pouvoir d’augmenter les taux d’intérêt des prêts étudiants quand il le souhaite. À moins qu’il y ait consolidation, il n’y a aucun moyen de fixer le taux d’intérêt, ce qui signifie qu’il n’y a pas de garantie sur le montant qui doit être remboursé au fil du temps.
3. Des réductions de taux d’intérêt sont parfois autorisées.
Bien que tous les prêts de consolidation ne le permettent pas, il existe des incitations pour les étudiants à bénéficier de taux d’intérêt réduits. Les paiements automatiques, un certain nombre de paiements à temps et d’autres actions peuvent souvent réduire le taux d’intérêt d’un prêt jusqu’à 2 %.
4. Vous permet de payer plus sur vos prêts étudiants chaque mois.
Parce qu’il y a des minimums inférieurs avec un prêt étudiant consolidé, il est possible de les rembourser beaucoup plus rapidement en payant le montant du principal lorsqu’il y a de l’argent supplémentaire qui circule. Cela peut réduire une obligation de 25 ans à 10 ans avec seulement quelques dollars supplémentaires chaque mois.
5. Offre la possibilité d’obtenir de meilleurs rendements.
Si vous pouvez bloquer un taux d’intérêt de 3 % sur vos prêts étudiants, mais que vous recevez un rendement de 10 % sur les investissements que vous faites, alors ce que vous avez est appelé « bonne dette ». Cela signifie que vos revenus dépassent les intérêts sur la dette que vous devez payer pour faire face. Dans ces circonstances, il peut être préférable de porter la dette que d’essayer de la rembourser plus tôt.
Quels sont les inconvénients du regroupement de prêts étudiants ?
1. Les délais de remboursement sont prolongés.
Étant donné que tous vos prêts étudiants sont combinés en un seul versement inférieur, la durée du prêt est prolongée. Un prêt de 5 ans, par exemple, pourrait être converti en un prêt de 15 ans. Cela signifie que vous paierez des montants inférieurs, mais vous rembourserez ce prêt sur une plus longue période de temps et cela signifie en fin de compte que plus d’intérêts pourraient être payés à long terme.
2. Limitez le montant de la déduction fiscale pour intérêts étudiants.
Les intérêts sur les prêts étudiants sont souvent un élément déductible d’impôt. Rembourser plusieurs prêts à la fois crée un montant déductible plus élevé chaque année. Le fait d’avoir un seul prêt limite le montant des intérêts que vous payez, ce qui signifie qu’il pourrait y avoir un impôt à payer plus élevé chaque année en raison du prêt étudiant.
3. Créez un nouveau prêt.
Une fois que vous avez regroupé tous vos prêts étudiants en un seul produit financier, vos autres prêts étudiants seront marqués comme « fermés » sur votre rapport de crédit. Plusieurs comptes fermés peuvent avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit, même si vos finances globales s’améliorent. Cela peut limiter votre pouvoir d’achat pour d’autres articles en cas de besoin, comme un véhicule ou une maison, en raison des marques négatives perçues.
4. Perdre le contrôle de la gestion de la dette.
Il n’est pas rare que des institutions financières vendent leurs obligations de prêts étudiants à d’autres. Avec un seul prêt consolidé, vous perdez beaucoup de contrôle sur qui et où vos prêts sont gérés. Vous pouvez souscrire à des conditions amicales, mais une fois que ce prêt est vendu, ces conditions peuvent être modifiées avec un préavis approprié.
La consolidation des avantages et des inconvénients des prêts étudiants se concentre sur les flux de trésorerie. Si vous pouvez améliorer la quantité de liquidités disponibles grâce à un regroupement de prêts, cela peut avoir du sens. Cependant, si vous créez des problèmes de gestion financière ou des obligations fiscales supplémentaires, les inconvénients peuvent l’emporter sur les avantages reçus.
