Il existe de nombreuses façons pour une personne de laisser de l’argent à ses héritiers ou ayants droit. L’assurance vie universelle indexée n’est qu’une de ces nombreuses options. Contrairement aux polices d’assurance-vie temporaire, l’assurance-vie universelle indexée n’expire jamais. Il est lié à un indice de marché et peut fournir une somme considérable pour couvrir les dépenses finales ou les besoins en fonds propres dans le temps.
Est-ce la bonne politique à considérer pour vos besoins? Voici les avantages et les inconvénients de l’assurance vie universelle indexée.
Les avantages de l’assurance vie universelle indexée
1. Il y a beaucoup de potentiel de croissance.
Ce type d’assurance-vie partage les gains obtenus lorsque l’indice boursier auquel il est rattaché connaît une croissance. Une partie de la prime versée est placée sur l’indice boursier et certains plans garantissent même un taux de croissance allant jusqu’à 2 %. D’autres proposent une clause de « non-perte » de sorte que même si le marché boursier s’effondre, aucun des capitaux investis ne sera retiré du paiement final.
2. Il s’agit d’un régime d’assurance-vie à utilisation flexible.
Les gains provenant d’une police d’assurance vie universelle indexée peuvent être utilisés pour payer les primes lorsqu’elles sont dues. Ils peuvent également être retirés pour réduire les versements en cas de décès s’il y a des dépenses qui doivent être payées. Tous les retraits de ces polices sont libres d’impôt à condition que le montant total retiré n’excède pas le montant des primes qui ont été payées.
3. Il s’agit d’un paiement forfaitaire non imposable pour les bénéficiaires.
Le code des impôts est très favorable lorsqu’il s’agit de polices d’assurance-vie. Les bénéficiaires recevront un paiement unique de capital-décès et le paiement de capital qu’ils reçoivent n’est pas assujetti à l’impôt sur le revenu. Cependant, cela s’applique au montant total de la prime payée sur la police, car les participations et les intérêts sont imposés.
4. Fournit un avantage d’investissement prudent qui surpasse d’autres investissements prudents.
Une police d’assurance vie universelle indexée est souvent comparée au marché boursier, mais une comparaison plus précise serait avec des CD, des obligations d’épargne ou même un compte du marché monétaire. En effet, les revenus d’intérêts prudents observés dans cette industrie sont inférieurs à 10 %, mais supérieurs aux 1 % offerts par bon nombre de ces autres outils d’investissement.
Les inconvénients de l’assurance-vie universelle indexée
1. Le potentiel de croissance est souvent limité aux polices proposées.
Les garanties de paiement sont souvent limitées en matière d’assurance vie universelle indexée. C’est parce que la compagnie d’assurance doit également réaliser un bénéfice pour rester en affaires. L’avantage est que vous n’avez rien d’autre à faire que de payer vos primes pour atteindre la croissance. L’inconvénient est que votre croissance peut ne pas vraiment refléter la croissance réelle du marché qui a été atteinte.
2. Les coûts de gestion de cette variante d’assurance-vie sont très élevés.
La plupart des compagnies d’assurance facturent des frais élevés pour investir et gérer les primes d’une police d’assurance vie universelle indexée. En fin de compte, cela réduit le montant du capital disponible pour l’investissement et la croissance est limitée. Parfois, cela peut même obliger les assurés à payer des primes plus élevées pour maintenir la compétitivité des polices afin que la croissance puisse être atteinte au fil du temps.
3. Il peut mûrir avant la mort.
L’Américain moyen serait sous-assuré de plus d’un million de dollars. Le problème avec ce type d’assurance-vie est qu’il permet une certaine sécurité financière pour la retraite, mais l’inconvénient est que la police peut arriver à échéance pendant que la personne est encore en vie. Le marketing dit que cela signifie que quelqu’un peut avoir plus de valeur en espèces pour sa retraite, mais en fin de compte, cela signifie qu’un bénéficiaire peut ne jamais voir ce type d’assurance si quelqu’un vit assez longtemps.
4. Il est souvent traité comme un investissement alors qu’il ne devrait pas l’être.
Une police d’assurance-vie indicielle s’apparente davantage à un compte d’épargne portant intérêt qu’à un outil de placement. Il est censé être là lorsque de l’argent est nécessaire et peut fournir à une succession ou à un bénéficiaire une bonne somme en guise de cadeau d’adieu. Ce qu’il ne devrait pas servir, c’est le fondement d’une retraite, mais malheureusement, c’est souvent ainsi qu’il est traité. C’est un actif avec une valeur de rachat qui protège contre les pertes. Rien de plus.
Une police d’assurance vie universelle indexée vous convient-elle?
Il y a certains avantages à considérer, mais il pourrait y avoir des inconvénients qui l’emportent sur les gains qui peuvent être réalisés. Des alternatives d’argent sûr peuvent devoir être développées pour protéger un plan de retraite ou d’héritage. Utilisez ces avantages et inconvénients pour parler avec votre conseiller financier et déterminer si ce produit d’assurance vous convient.
