Aujourd’hui, de nombreux ménages sont aux prises avec des dettes. Des prêts étudiants aux factures médicales en passant par les cartes de crédit, la présence de dettes peut être destructrice pour toute la famille. C’est pourquoi l’offre d’un règlement de dette peut être très attrayante pour ceux qui sont en difficulté. Faut-il accepter l’offre si elle vous est proposée ? Ou dois-je chercher d’autres options ? Ce sont les avantages et les inconvénients du règlement de la dette auxquels vous devriez penser avant de prendre une décision finale.
Les avantages du règlement de dettes
Le principal avantage est qu’un règlement élimine votre dette une fois pour toutes. Vous avez un accord juridiquement contraignant qui stipule que vous devrez payer un certain montant pour supprimer la dette de vos dossiers. Cela signifie que vous pourriez payer des centimes sur le dollar pour la dette. Vous devez également tenir compte de ces avantages supplémentaires.
1. C’est mieux que la faillite.
Un règlement de dette est comme une faillite en ce sens qu’il efface une dette pour toujours. La différence est qu’une faillite peut endommager votre crédit jusqu’à 10 ans. Le règlement de la dette marquera votre compte comme « payé en totalité » au lieu de « payé en totalité », ce qui réduit quelques points, mais n’est pas aussi mauvais que l’alternative. Les offres restent sur un rapport de crédit pendant 7 ans.
2. Offre des paiements mensuels inférieurs.
Certaines offres de règlement de dettes sont basées sur le paiement d’une somme forfaitaire. D’autres sont basés sur des mensualités plus faibles qui sont conçues pour vous sortir de la dette plus rapidement. Même si vous choisissez l’option de paiement mensuel parce que vous ne pouvez pas payer une somme forfaitaire, il est toujours possible de payer la moitié ou moins de la dette due au lieu du montant total. Vous pouvez gagner du temps car les dettes sont consolidées tant que les paiements du programme sont effectués.
3. Libérez des revenus supplémentaires.
Si vous avez un compte qui a été liquidé, alors vous avez plus d’argent qui peut être utilisé pour d’autres dettes. C’est ce qu’on appelle l’effet boule de neige. Vous pouvez continuer à investir plus d’argent dans les dettes que vous avez afin qu’éventuellement toutes vos dettes soient effacées. Pour un programme de règlement de la dette, cela signifie généralement que seul un paiement mensuel inférieur est effectué et que le revenu supplémentaire peut être utilisé pour rembourser d’autres soldes.
Les inconvénients du règlement des dettes
Le principal inconvénient d’un règlement de dette est que la dette annulée est comptabilisée comme un revenu. Il existe quelques exceptions à cette règle, généralement lorsqu’il s’agit d’une offre de règlement de dette pour un prêt immobilier, mais elle s’applique la plupart du temps. Si vous avez une dette de carte de crédit de 6 000 $ que vous remboursez pour 2 000 $, alors ces 4 000 $ supplémentaires deviennent un revenu à déclarer sur vos déclarations de revenus pour cette année-là. Voici les autres inconvénients.
1. Les retards de paiement sont toujours comptabilisés jusqu’à ce que le compte soit réglé.
Même si votre prêteur a directement accepté une mensualité inférieure, car le montant est inférieur à ce qui est indiqué dans le contrat initial, il y a de fortes chances que chaque mois un retard de paiement soit enregistré sur votre dossier de crédit. Tout retard de paiement peut être préjudiciable, ce qui signifie que le règlement de la dette est souvent préférable pour les situations de crédit déjà mauvaises.
2. Les sociétés intermédiaires rendent difficile la collecte d’informations.
Le meilleur plan d’action pour un règlement de dette est de traiter directement avec une entreprise. Si vous utilisez une agence d’établissement, il n’y a aucun moyen réel de savoir combien de vos paiements mensuels vont éliminer la dette et combien est facturé pour les services rendus. Même si vous obtenez ces informations, vous n’avez vraiment aucune garantie qu’elles soient exactes.
3. Les arnaques sont partout.
De nombreuses agences de règlement de dettes exigent que les gens envoient des fonds garantis pour rembourser leurs dettes. Le problème est que les fonds garantis peuvent être facilement encaissés et que vous n’avez aucun contrôle sur la façon dont cet argent est dépensé. Pour autant que vous sachiez, vous pourriez rembourser le mint juleps d’un cadre sous les tropiques au lieu de votre dette.
Les avantages et les inconvénients du règlement de la dette montrent que ce n’est pas le bon système de gestion financière pour tout le monde. Certaines dettes peuvent être de bonnes dettes si vos taux d’intérêt sont bas et que vos soldes sont à jour. Explorez toutes vos options, gérez votre dette de manière proactive et profitez d’un règlement de dette si cela a du sens. Ce faisant, vous pourriez faire les premiers pas vers un avenir financier plus solide.
