Alors que le monde passe d’une société principalement basée sur les espèces, les transactions numériques, des achats à la gestion des comptes, deviennent la nouvelle norme. Cela inclut les services bancaires en ligne. De nombreuses banques, coopératives de crédit, cartes de crédit et autres institutions financières permettent aux consommateurs de gérer facilement leurs comptes sur des smartphones, des tablettes ou des PC. Comme pour toute nouvelle normalité, il y a de nombreux avantages à considérer, mais il y a aussi des inconvénients qui doivent être évalués.
Vous envisagez de passer à une plateforme bancaire en ligne pour vos besoins financiers ? Voici donc quelques-uns des points clés à considérer.
Quels sont les avantages de la banque en ligne ?
Le principal avantage de la banque en ligne est qu’elle permet d’accéder aux informations de votre compte 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Les consommateurs peuvent transférer des fonds d’un compte à un autre, accéder à l’historique de leurs transactions ou même demander de nouvelles marges de crédit à leur convenance. Au lieu d’attendre l’ouverture de l’institution financière, les consommateurs peuvent obtenir des mises à jour instantanées en temps utile. Ce sont les autres avantages.
1. Les extraits de compte ne sont pas émis sur papier.
L’IRS recommande aux petites entreprises de conserver jusqu’à 7 ans de documentation disponible en cas d’audit. Pour un propriétaire unique, cela signifie avoir des relevés papier 7×12 contenant des informations qui pourraient être utilisées pour le vol d’identité. La banque en ligne n’élimine pas complètement le risque, mais elle le minimise. Ajoutez au fait que le papier n’est plus utilisé pour aider l’environnement et cela est bénéfique pour l’homme.
2. De nombreuses plateformes proposent des paiements automatiques.
Beaucoup de gens paient leurs factures une ou deux fois par mois après avoir reçu un chèque de paie. C’est un processus qui peut prendre des heures. De la connexion à des sites Web de paiement à la rédaction de chèques en passant par la course au bureau de poste pour les timbres, c’est un processus moins pratique qui est requis à 100%. Les paiements automatiques peuvent souvent être mis en place via des plateformes bancaires en ligne afin que les factures soient payées tous les mois, même si une transaction ACH n’est pas initiée via le fournisseur.
3. La banque en ligne peut souvent être synchronisée avec un logiciel financier.
La clé d’un budget réussi est de suivre les transactions financières sur chaque ligne. Êtes-vous dans la quantité de carburant allouée pour le mois ? Pour l’épicerie ? La facture des services publics est-elle devenue incontrôlable ? Étant donné que les plateformes bancaires en ligne peuvent se synchroniser avec votre logiciel de finances personnelles, il est plus facile de respecter votre budget car les ajustements sont effectués en temps réel. Vous savez toujours où vous êtes et quoi faire.
4. Des alertes de solde peuvent être créées.
Le problème avec le dépassement du solde n’est pas qu’une estimation budgétaire a été manquée. C’est le fait qu’il y a généralement des frais associés à un solde trop bas. Définir des alertes qui vous informent lorsque vous approchez de vos limites peut grandement contribuer à la gestion de vos finances. Vous pouvez même créer des alertes pour vous informer des types spécifiques de transactions qui se produisent si vous êtes préoccupé par les habitudes de dépenses personnelles.
5. Ils aident à gérer les tâches banales de gestion de compte.
Si vous avez déjà passé 30 minutes en attente à essayer de réorganiser des chèques, le formulaire de demande de 30 secondes via les services bancaires en ligne est une aubaine. La planification des transferts se fait en quelques secondes. De nombreuses plateformes en ligne permettront même aux titulaires de compte de visualiser des images de chèques pour s’assurer que quelque chose a été approuvé.
6. Il y a toujours une sorte d’accès partout où il y a une connexion Internet.
Que vous soyez sur un ordinateur privé ou public, vous avez accès à vos services bancaires tant que vous avez accès à Internet. Cela permet un accès mondial aux informations de compte si nécessaire, ce qui facilite et coûte moins cher le transfert de fonds, le transfert d’argent vers une banque locale ou d’autres services financiers pouvant être nécessaires lors d’un voyage. Cela signifie également que les transferts B2B peuvent être effectués plus facilement, facilitant ainsi les transactions commerciales lorsqu’elles se produisent.
7. Les dépôts sur les plateformes bancaires en ligne sont généralement assurés.
La plupart des institutions financières traitent leurs plateformes bancaires en ligne comme elles le font avec tout autre compte. Si une assurance est disponible, ces comptes sont protégés jusqu’au montant maximum autorisé par la loi. Cependant, toutes les plateformes bancaires en ligne ne sont pas assurées, il appartient donc au titulaire du compte de faire preuve de diligence raisonnable avant d’ouvrir un compte dans une institution financière pour s’assurer que son argent est protégé.
8. C’est une forme bancaire plus rapide.
L’ensemble du processus bancaire en ligne est généralement beaucoup plus rapide que lorsqu’il est effectué en personne. Faire une demande de prêt peut se faire en quelques minutes grâce à la facilité de remplir des formulaires en ligne. Avec les informations de navigateur enregistrées, cela peut même se produire en quelques secondes. Les investissements peuvent être vérifiés en temps réel et les transactions peuvent être effectuées instantanément en cliquant sur le bouton « acheter » ou « vendre ». Les informations importantes sur les comptes sont largement disponibles dans des formats faciles à utiliser, de sorte que vous ne perdez pas de temps à lire des brochures et des paperasses interminables.
9. De nombreuses banques en ligne qui n’ont pas d’emplacement physique ont tendance à offrir de meilleurs taux.
Il en va de même pour les coopératives de crédit et certaines banques traditionnelles. De meilleurs taux d’intérêt sur les produits de crédit, des taux d’intérêt plus élevés sur les certificats de dépôt et les comptes du marché monétaire, et d’autres avantages d’investissement sont plus susceptibles d’être disponibles. En effet, les services bancaires en ligne nécessitent moins de ressources financières pour réussir. Parfois, des comptes peuvent même être ouverts sans solde minimum et il peut également être possible de ne pas avoir de frais de service.
10. Les ressources de planification financière sont plus disponibles.
Savez-vous combien vous devrez épargner chaque mois pour pouvoir prendre votre retraite avec l’argent que vous voulez ? Vous pouvez le faire grâce aux ressources de planification financière dont disposent de nombreuses plateformes bancaires en ligne. Des calculateurs de retraite aux outils hypothécaires et aux ressources fiscales, de nombreux services sont disponibles pour aider les consommateurs à mieux budgétiser leurs finances afin qu’ils comprennent mieux leur liquidité globale et puissent planifier plus précisément pour l’avenir.
11. Il est facile de gérer plusieurs comptes.
À partir d’un seul appareil, les consommateurs peuvent gérer plusieurs comptes bancaires en ligne en même temps. Cela permet de répartir les actifs afin qu’une perte ne soit pas nécessairement une perte financière complète qui dévaste les finances personnelles. Avec les navigateurs modernes, tous ces comptes peuvent même être ouverts en même temps avec plusieurs onglets.
Quels sont les inconvénients de la banque en ligne ?
Le principal inconvénient de la banque en ligne est sa sécurité. L’accès aux institutions financières via une connexion de données ne sera jamais sécurisé à 100 %. Cela est particulièrement vrai pour les connexions de téléphones portables ou de tablettes. Une interception du signal de données peut transmettre des informations de mot de passe à quelqu’un qui regarde, et c’est un moyen rapide de subir les effets néfastes du vol d’identité. Il existe plusieurs niveaux de sécurité pour contrer ce problème, mais les histoires d’exposition des données de Home Depot et Target montrent que tout est possible. Voici les autres inconvénients.
1. Il n’y a aucune garantie de disponibilité.
Un petit problème technique peut suffire à mettre une plateforme bancaire en ligne hors ligne pendant un certain temps. D’autres actions, telles que la maintenance ou les attaques de pirates, peuvent également limiter ou éliminer l’accès aux informations de compte pendant de longues périodes. Si vous avez besoin d’un accès instantané à votre argent ou de connaître vos soldes pour un paiement d’urgence, rien ne garantit que vous l’aurez. De nombreuses plateformes en ligne offrent une disponibilité de 99,999 %, mais cela signifie qu’il y aura toujours des pannes à un moment donné.
2. Naviguer sur le site peut être assez difficile.
L’expérience utilisateur de certains sites bancaires en ligne peut être assez déroutante. Parfois, l’accès au compte se produit à partir des menus de la barre latérale. Certains sites n’ont pas de versions mobiles et ont des applications Flash qui ne peuvent pas être lues par certains appareils mobiles. Plusieurs étapes peuvent être nécessaires pour accéder à des composants spécifiques d’un compte qui ne sont pas toujours bien documentés. Bien que de nombreux utilisateurs puissent contourner cet inconvénient avec une formation à la navigation, certains utilisateurs peuvent être rebutés par la difficulté.
3. La banque en ligne procure un certain niveau d’appréhension à l’utilisateur.
Même si les consommateurs font confiance aux avantages des services bancaires en ligne, cette confiance n’élimine pas toujours l’appréhension. Avoir autant accès à autant d’informations personnelles en quelques clics de souris peut être trop ennuyeux pour certaines personnes. Pour les propriétaires d’entreprise, les finances vitales sont exposées en ligne grâce à ce processus et pour ceux qui sont habitués à effectuer des opérations bancaires en personne, cette anxiété peut être difficile à ignorer ou à surmonter.
4. Il n’est pas toujours accessible.
Bien que l’accès à Internet soit saturé à 90 % aux États-Unis, c’est toujours les 10 % du pays qui n’ont pas d’accès en ligne. L’absence d’accès en ligne signifie qu’il n’y a pas d’accès aux fonctions bancaires en ligne. Pour le reste du monde avec des taux de saturation plus faibles pour Internet, le problème est encore plus grand. Ce désavantage affecte particulièrement ceux qui vivent ou travaillent dans des régions rurales où même l’accès au cellulaire est limité. L’accessibilité peut également rendre difficile la réalisation d’une transaction ou d’une demande si le site cesse de fonctionner. Une demande de prêt complétée à 75 % et non enregistrée devra être redémarrée une fois le site opérationnel à nouveau.
5. Les erreurs ou fraudes qui surviennent peuvent prendre des années à être résolues.
L’usurpation d’identité n’est pas le seul problème auquel sont confrontées les plateformes bancaires en ligne. Une erreur bancaire d’apparence légitime peut prendre des mois à être corrigée, car les détails techniques de l’erreur la font paraître réelle. La fraude peut très facilement se produire en faisant apparaître une transaction initiée par l’utilisateur. Les consommateurs n’ont aucun moyen réel de vérifier la stabilité d’une institution financière ou de ses employés, ce qui signifie que les problèmes dans ce domaine peuvent entraîner un casse-tête prolongé.
6. Il peut n’y avoir aucun service client.
Les consommateurs peuvent accéder à leurs comptes bancaires quand ils le souhaitent, mais cela ne signifie pas qu’il y a toujours quelqu’un pour les aider lorsqu’ils accèdent à leurs comptes. Même pendant les heures normales de bureau, les problèmes de service client liés aux services bancaires en ligne ont tendance à passer au second plan et sont résolus lorsqu’il y a quelques moments libres au cours de la journée. Certains titulaires de compte préfèrent régler les problèmes de manière traditionnelle face à face à l’institution financière. Cela ne veut pas dire que toutes les institutions financières fonctionnent de cette façon, mais il y a ce risque.
7. Les transactions ne sont pas toujours immédiates.
Bien que le transfert d’argent puisse avoir lieu immédiatement via votre plateforme bancaire en ligne, il peut y avoir un retard dans la mise en œuvre effective de ce transfert. Certaines plateformes bancaires nécessitent même jusqu’à 10 jours ouvrables pour qu’un transfert complet de certains fonds ait lieu. Chaque fois qu’il y a des retards dans les transactions, il y a toujours la possibilité d’une erreur. Sans captures d’écran, reçus imprimés ou numéros de confirmation, il est toujours possible qu’une transaction nécessaire soit perdue.
8. La relation entre l’institution financière et le titulaire du compte est perdue.
Les directeurs de banque [ou leurs homologues d’autres institutions financières] disposent souvent d’une grande latitude pour modifier les conditions générales d’un produit bancaire. Parfois, ils ont même le pouvoir discrétionnaire d’accorder des prêts ou des marges de crédit aux particuliers ou aux entreprises qui sont légèrement en dessous des seuils de crédit. Dans le monde de la banque en ligne, la réglementation est stricte et ferme. Inverser les frais, renoncer aux frais de service ou examiner votre situation dans son ensemble lorsque votre pointage de crédit est de 3 points inférieur à votre cote ne se produit pas avec une plate-forme en ligne.
9. Il n’existe aucun moyen réel de déposer l’argent que vous avez en main.
Si vous avez de l’argent liquide ou des chèques qui doivent être déposés sur votre compte et qu’ils sont assis au bureau en face de vous, vous devez vous rendre quelque part pour les déposer. Certains consommateurs peuvent déposer de l’argent à un guichet automatique ou utiliser une application mobile pour prendre une photo du chèque, mais toutes les institutions financières n’autorisent pas ce service. Les comptes numériques comme PayPal offrent des transferts de 3 à 5 jours ouvrables d’un solde numérique à un solde « réel », mais pas en espèces ou en chèques physiques.
10. Il est plus facile de dépenser de l’argent qui n’est pas tangible.
L’un des plus gros inconvénients des services bancaires en ligne est le fait qu’ils donnent l’impression que l’argent n’est pas réel. Ce ne sont que des chiffres qui changent sur un écran d’ordinateur et non de l’argent. Cela donne l’impression que l’argent détenu sur le compte d’une personne a moins de valeur et, en fin de compte, cela signifie qu’il est plus facile de dépenser cet argent. Économiser de l’argent est beaucoup plus difficile à moins qu’un budget strict ne soit systématiquement maintenu.
11. Hameçonnage.
Nous aimons tous penser que nous pouvons repérer une arnaque à un kilomètre de distance, mais le phishing se produit avec succès tous les jours. Un simple courriel qui semble provenir de votre institution financière peut suffire à créer un casse-tête financier. Parfois, le phishing se produit même sur les sites de médias sociaux de nos jours. En tant que meilleure pratique, ne donnez jamais votre mot de passe ou les détails de votre compte à moins de les saisir directement sur la plate-forme bancaire en ligne vérifiée.
Que pensez-vous de la banque en ligne ?
Ces avantages et inconvénients des services bancaires en ligne montrent que l’accès instantané aux comptes personnels est généralement une expérience positive. Certes, certains inconvénients peuvent survenir au fil du temps et dans des circonstances spécifiques, mais la possibilité d’accéder aux informations de compte de pratiquement n’importe où dans le monde à tout moment est un avantage difficile à ignorer pour les finances personnelles.
La plupart des institutions financières offrent déjà ce service. Si vous souhaitez transformer vos comptes en une expérience bancaire en ligne, parlez à votre institution financière préférée des étapes à suivre pour que cela se produise dès aujourd’hui.
