Lorsque des discussions surgissent au sujet des institutions financières, de nombreuses personnes supposent automatiquement que les banques sont le sujet du jour. Les coopératives de crédit sont des institutions financières similaires, mais avec une différence clé : ce sont des institutions à but non lucratif. Aux États-Unis seulement, il existe plus de 7 000 coopératives de crédit de différentes formes et tailles. Si vous avez besoin d’un endroit pour sécuriser vos finances, voici quelques avantages et inconvénients d’une coopérative de crédit à considérer aujourd’hui.
Quels sont les avantages d’une coopérative de crédit?
1. Il y a un niveau global de service client plus élevé reçu.
Les coopératives de crédit sont en fin de compte une coopérative détenue par les membres qui utilisent l’institution financière. L’objectif est de s’assurer que tous les membres ont accès aux services financiers dont ils ont besoin à des prix abordables. Plutôt que d’essayer de profiter de chaque membre, les coopératives de crédit cherchent à fournir un niveau de soutien communautaire qui commence par le service client qui accompagne chaque visite.
2. Les coopératives de crédit offrent certains des meilleurs taux d’intérêt de l’industrie.
Les économies réalisées grâce à la réduction des frais généraux et au statut d’organisme sans but lucratif sont souvent répercutées sur les membres dans leur ensemble. Ces économies de coûts peuvent prendre différentes formes, mais le type d’économies le plus courant consiste à réduire les taux d’intérêt. Cela est particulièrement vrai lorsqu’il s’agit de prêts automobiles et de cartes de crédit qui permettent des soldes rotatifs.
3. Ce que vous voyez est ce que vous obtiendrez.
Les banques ont un certain nombre de stipulations différentes qui doivent généralement être respectées pour que les consommateurs évitent de payer de nombreux frais. Cela comprend les soldes minimums élevés, les achats limités par carte de débit et les suppléments de retrait au guichet automatique qui s’ajoutent aux frais facturés à la machine. Pour les coopératives de crédit, la plupart des comptes n’exigent pas de solde minimum. Les cartes de débit peuvent généralement avoir une utilisation illimitée. Cela signifie que la relation bancaire avec une coopérative de crédit est très simple.
4. Les coopératives de crédit facturent des frais moins élevés que leurs homologues.
Les membres des coopératives de crédit économisent plus de 6 milliards de dollars de frais chaque année par rapport aux personnes qui choisissent d’utiliser les banques. Plutôt que de facturer des frais supplémentaires, de nombreuses coopératives de crédit ont choisi d’éliminer les services sous-performants. De cette façon, le coût pour les membres de cette coopérative de crédit est maintenu au niveau le plus bas possible et ils finissent par facturer uniquement les frais obligatoires ou nécessaires.
5. De nombreuses coopératives de crédit ont des relations entre elles.
Si vous avez une carte de débit auprès de votre coopérative de crédit locale, il y a de fortes chances que vous puissiez accéder à votre argent par l’intermédiaire d’autres coopératives de crédit à travers le pays ou dans le monde sans frais supplémentaires. Beaucoup ont des partenariats avec des succursales partagées ou des coopératives syndicales qui permettent l’accès aux guichets automatiques, aux succursales partagées et à d’autres avantages que les banques ne fournissent tout simplement pas. Même si vous devez quitter leur réseau, de nombreuses coopératives de crédit rembourseront les frais facturés dans une certaine mesure.
6. Les coopératives de crédit offrent souvent des solutions financières flexibles.
Les coopératives de crédit sont aussi sûres qu’une banque lorsqu’il s’agit de stocker de l’argent, mais elles ont une différence clé : elles offrent de la monnaie pour reconstruire. Les personnes qui ont eu des problèmes avec leur crédit pour une raison quelconque ont souvent la possibilité d’obtenir un compte auprès d’une coopérative de crédit, même si celle-ci est en état probatoire. Cela donne aux ménages la possibilité de se forger un meilleur profil financier pour l’avenir lorsque les autres institutions ne les regardent pas en arrière.
7. Il y a plus de sécurité globale dans une perspective à long terme.
Bien que les coopératives de crédit ne soient pas aussi accessibles que les grandes banques de détail, il existe un certain niveau de sécurité dans leur utilisation que les banques ne peuvent tout simplement pas fournir. Les coopératives de crédit sont naturellement équilibrées, tandis que les banques sont orientées vers le profit. Cela signifie que lorsque les choses tournent mal, les banques factureront davantage à leurs clients pour accéder à leur propre argent juste pour rester en affaires. Les coopératives de crédit appartiennent à leurs membres, donc tout le monde est plus disposé à s’entraider.
8. Les cartes de crédit des coopératives de crédit offrent des commodités similaires et de meilleurs tarifs.
Dans une étude Pew de 2011, la fourchette de taux d’intérêt moyen pour les cartes de crédit des coopératives de crédit était de 9,9 % à 17 %. Les lois fédérales limitent en fait les taux d’intérêt que les coopératives de crédit peuvent facturer à 18 %. D’autre part, la gamme moyenne des cartes de crédit bancaires était de 12,99 à 20,99 %. Les offres de crédit bas pour une ligne de crédit pourraient avoir des TAEG supérieurs à 30%, car les banques n’ont pas les mêmes plafonds de taux d’intérêt.
Quels sont les inconvénients d’une coopérative de crédit?
1. Tout le monde ne peut pas devenir membre d’une coopérative de crédit.
Ce ne sont pas tous les consommateurs qui ont besoin d’une institution financière qui peuvent ouvrir un compte à la caisse populaire de leur choix. En général, il y a certaines conditions d’adhésion, comme vivre dans une certaine communauté ou travailler dans une certaine profession. Il existe même des affiliations religieuses, universitaires et associatives qui se pratiquent légalement. Il y a aussi certaines exigences financières qui peuvent devoir être remplies pour qu’une adhésion soit approuvée.
2. Les récompenses offertes ont tendance à être de moindre qualité.
La plus grande récompense d’adhérer à une coopérative de crédit est de ne pas être exposé aux frais élevés offerts par de nombreuses institutions bancaires. Il existe encore des programmes de cartes de crédit et de débit, mais bon nombre d’entre eux contiennent des offres de récompenses faibles, voire inexistantes. Au mieux, attendez-vous à une remise en argent d’environ 1,5% sur les achats avec certains produits.
3. Il y a très peu d’avantages qui viennent avec un compte de coopérative de crédit.
De nombreuses banques ont des solutions financières mobiles qui permettent aux gens de consulter leur argent où qu’ils soient. Cela signifie des applications bancaires, des numéros de téléphone pouvant être appelés à récupérer et d’autres outils qui facilitent la gestion de l’argent. Les coopératives de crédit sont davantage un retour à une ère bancaire antérieure avec peu de fonctionnalités ou de services. Elles ne sont peut-être pas à la pointe du développement technologique, mais les coopératives de crédit peuvent toujours répondre à pratiquement tous les besoins financiers d’une personne.
4. Les frais des coopératives de crédit augmentent.
Les frais facturés dans les coopératives de crédit peuvent être inférieurs à ceux d’autres institutions financières, mais ces frais augmentent. Les problèmes de réglementation affectant les banques affectent également les coopératives de crédit, et l’argent requis pour se conformer aux nouvelles lois et réglementations doit provenir de quelque part. Cela signifie souvent des augmentations générales, mais ces frais n’entrent en vigueur que si un compte est mal géré dans la plupart des circonstances.
5. Toutes les coopératives de crédit n’ont pas décidé de se joindre à un réseau.
Environ la moitié des coopératives de crédit aux États-Unis n’appartiennent pas à des succursales ou à un réseau de coopératives. Si la coopérative de crédit d’un membre ne fait pas partie de ces réseaux ou accords, il ne bénéficiera pas des mêmes avantages de réseau que les membres d’autres coopératives de crédit. Étant donné que toutes les coopératives de crédit ne sont pas créées égales, il est très important de s’assurer que l’institution financière que vous avez choisie peut répondre aux besoins spécifiques que vous pourriez avoir.
6. Il existe souvent moins d’options de placement à faible risque.
De nombreuses coopératives de crédit offrent un certain nombre d’outils d’investissement similaires à faible coût pour aider votre argent à faire fructifier. Cela comprend les certificats de dépôt, les comptes du marché monétaire et les obligations d’épargne. Cependant, ce qu’ils n’offrent pas, c’est une grande variété d’options pour ces opportunités d’investissement. Si une banque propose une douzaine de types de CD, une coopérative de crédit peut en proposer 3 à 5. Les comptes du marché monétaire peuvent offrir différents taux d’intérêt pour différents soldes de compte minimum dans une banque, tandis que les coopératives de crédit peuvent proposer un taux général. La bonne nouvelle, c’est que ces comptes sont généralement assurés pour 250 000 $, tout comme dans une banque.
7. Généralement, aucun intérêt n’est payé sur les comptes courants dans les coopératives de crédit.
Même si vous conservez un solde énorme chaque mois sur votre compte courant dans une coopérative de crédit, il y a de fortes chances que vous n’en tiriez aucun avantage positif. La plupart des coopératives de crédit n’offrent pas de paiement d’intérêts sur les soldes des comptes courants. Toutes les banques ne proposent pas cela non plus, mais il y a de meilleures chances d’obtenir un retour dans ce cas par rapport à une coopérative de crédit.
8. Tous vos comptes sont joints.
Vous avez essentiellement un compte de coopérative de crédit. Si vous avez un prêt automobile et une carte de crédit auprès d’une coopérative de crédit, un défaut de paiement pourrait signifier une reprise de possession. Un dépôt de bilan pourrait signifier que votre dette ne sera pas effacée. Ce problème unique n’est primordial que lorsque les membres des coopératives de crédit ont des problèmes financiers.
En 2011, un nouveau jour férié a été créé pour célébrer l’idée de transférer des comptes d’une banque à une coopérative de crédit. Il peut y avoir moins de commodités avec les coopératives de crédit et les opportunités d’investissement peuvent parfois être presque inexistantes, mais l’avantage de taux d’intérêt globaux plus bas l’emporte généralement sur les quelques points douloureux dans une comparaison directe avec les banques. Évaluez ces points clés dès aujourd’hui à partir des avantages et des inconvénients d’une coopérative de crédit et vous pourrez prendre la bonne décision pour vous.
