Devriez-vous acheter une assurance soins de longue durée? Les primes peuvent représenter une somme considérable, d’autant plus qu’elles peuvent être payées sur plusieurs années avant d’avoir besoin de soins. Parfois, des personnes peuvent même décéder avant que les prestations d’assurance n’entrent en vigueur, ce qui signifie que c’est de l’argent qui est essentiellement reversé à l’assureur. Si vous êtes en bonne santé et espérez le rester, vos risques d’avoir besoin de cette assurance augmentent.
Pour décider si l’assurance soins de longue durée vous convient, il est extrêmement important de considérer une évaluation des avantages et des inconvénients de ce type de police. Cela vaut-il la peine d’éliminer la nécessité pour votre famille et vos amis de prendre soin de vous au cas où quelque chose se produirait ? Pouvez-vous même payer les primes? Ces questions et bien d’autres peuvent trouver une réponse ci-dessous.
Les avantages de l’assurance soins de longue durée
1. Couvre les besoins de santé que l’assurance maladie ne couvre pas.
La plupart des polices d’assurance que les gens ont ne couvrent pas les soins de longue durée. Ils couvriront la réadaptation à court terme, les séjours hospitaliers admissibles et d’autres besoins des établissements de soins infirmiers qui peuvent nécessiter une période de renouvellement hors site avant que les prestations puissent être utilisées à nouveau. L’assurance soins de longue durée aide à combler les lacunes dans les services de soins de santé qui peuvent devoir être fournis à domicile et que même l’assurance-maladie peut ne pas couvrir.
2. Fournit un filet de sécurité financière.
Le coût d’une chambre semi-privée dans un établissement de soins infirmiers peut coûter plus de 100 000 $ par an d’ici la fin de 2016. Si des services sont nécessaires à domicile, le coût de la visite d’un fournisseur est souvent d’au moins 20 $ par heure.. Avec un revenu de retraite standard, ces coûts ne sont pas soutenables. L’assurance soins de longue durée aide à combler les lacunes que le reste de vos perspectives financières ne peut combler.
3. Les options de distribution des paiements facilitent grandement les questions d’argent.
Certaines polices d’assurance dépendance versent la prestation directement au preneur d’assurance. D’autres exigeront que le paiement soit effectué à l’établissement ou au fournisseur fournissant les services. Dans tous les cas, les transferts d’argent sont faciles et sans effort, de sorte que les paiements peuvent être configurés pour être automatiquement déduits.
4. Les délais sont réglables.
Quelle est votre situation financière en ce moment? Pourriez-vous vous permettre 60 jours de soins de longue durée avant qu’une police d’assurance ne soit activée pour fournir des prestations ? Et si vous pouviez attendre 120 jours ? Peut-être 180 jours ? Les temps de latence sur les polices d’assurance soins de longue durée sont ajustables de la même manière qu’une franchise sur un régime d’assurance maladie. Des franchises plus élevées signifient des primes mensuelles globales plus faibles. Il en est de même pour les taux de retard plus élevés. Si vous pouviez payer vous-même 6 mois de soins de longue durée, vous pourriez économiser beaucoup de temps sur vos frais d’assurance.
5. Les coûts des soins sont généralement inférieurs à ce qui est indiqué.
Le coût total des soins pourrait approcher les 100 000 $, mais de nombreuses personnes vivent des expériences de vie globales inférieures en raison de leur revenu. Quelqu’un qui subvient à ses besoins avec une retraite de 70 000 $ par année n’aura peut-être besoin d’augmenter ses dépenses que de 20 000 $ à 30 000 $ pour répondre à ses besoins et cela peut représenter une grande économie sur les coûts des primes requises.
6. Des devis personnalisés sont disponibles.
L’assurance soins de longue durée est basée sur qui vous êtes et quels sont vos antécédents médicaux. Cela signifie que votre âge, votre santé et vos habitudes de vie peuvent contribuer à augmenter ou à réduire vos tarifs. Même le fait d’être marié entraîne une remise sur les primes pour de nombreux assureurs. Assurez-vous d’obtenir 3 à 4 devis personnalisés de différents fournisseurs de polices pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible.
7. Les conditions de couverture sont garanties à partir du moment où elle est couverte.
Si quelque chose se produit après que vous ayez payé la première prime de votre police d’assurance soins de longue durée, vous avez la garantie d’un niveau de service spécifique. Vos actions, votre compte d’épargne ou votre portefeuille IRA peuvent-ils garantir que vous recevrez 4,8 années de service à 160 $ par jour pour seulement 2 000 $ ? Peut-être que c’est nécessaire et peut-être que ce n’est pas nécessaire, mais le retour est phénoménal si c’est nécessaire.
8. Aidez une famille à sortir d’une période difficile.
Beaucoup de membres de la famille n’hésitent pas à s’occuper d’une personne qui se trouve dans une situation difficile. Cela inclut même le bain, les activités de la vie quotidienne et d’autres besoins de soins réguliers comme aller aux toilettes. Le seul problème est que les membres de la famille peuvent avoir besoin de quitter leur foyer et leur carrière pour que cela se produise et leur sacrifice pourrait prendre des années. L’assurance dépendance aide les familles à éviter ces décisions difficiles.
Les inconvénients de l’assurance soins de longue durée
1. Beaucoup de gens n’ont jamais besoin d’utiliser ce type d’assurance.
Seuls 10 % des hommes et 25 % des femmes séjournent dans un établissement de soins pendant plus de 12 mois. Seulement 10 % de la population totale aura besoin de soins infirmiers d’une durée supérieure à 3 ans. Les hommes sont beaucoup plus susceptibles de n’avoir jamais besoin d’une assurance soins de longue durée, mais la plupart des gens n’en auront jamais.
2. On ne peut pas faire confiance à 100% à Medicaid.
Tous les prestataires de soins de longue durée n’acceptent pas Medicaid comme option de paiement pour les soins. C’est une solution à faible revenu qui a au mieux des avantages limités. Quelqu’un avec Medicaid ne peut avoir que 2 000 $ d’actifs totaux avant que les avantages ne prennent effet et même si quelqu’un est admissible, les avantages sont limités car les options de soins sont limitées.
3. Les coûts d’une politique sont généralement assez élevés.
De nombreux Américains financent leur retraite sur la base des revenus qu’ils reçoivent de la Sécurité sociale. Les coûts de ce type de police d’assurance sont suffisamment élevés pour prendre 2 à 3 mois d’une prestation reçue. Dans la tranche d’âge de 65 à 69 ans, où les soins de longue durée sont les plus susceptibles d’être nécessaires, les coûts annuels peuvent atteindre 2 500 $. À titre de comparaison, une personne de moins de 40 ans peut payer moins de 1 000 $.
4. La police d’assurance offre toujours un avantage limité.
Même si la police d’assurance fonctionne comme prévu, ce n’est pas une solution efficace à 100 %. La police d’assurance de soins de longue durée moyenne fournira moins de 5 ans de services quotidiens à 160 $ par jour. Bien que cela réponde à plus de 90 % des besoins en soins de longue durée des personnes, cela peut ne pas répondre à tous les besoins spécifiques que chaque individu peut avoir. Les chances sont en votre faveur, mais il est important de se rappeler que des fonds supplémentaires peuvent être nécessaires.
5. Les délais d’élimination sont inclus en plus des délais d’attente.
Les compagnies d’assurance veulent s’assurer que les ménages paient leur juste part des services de soins lorsqu’ils en ont besoin. Cela nécessite une période d’attente pendant laquelle les prestations doivent être payées de leur poche en attendant que les prestations arrivent. Il est similaire à la période d’attente d’une semaine qui est requise pour les allocations de chômage. Des périodes d’élimination plus longues entraînent des primes plus faibles et certaines peuvent s’étendre jusqu’à 1 an. Cela devrait être une considération avant de s’inscrire à un plan.
6. Les taux de prime peuvent changer au fil du temps.
L’une des principales plaintes concernant les polices d’assurance soins de longue durée est que les primes peuvent doubler avec le temps. En effet, pour de nombreuses entreprises, une entrée précoce dans ce domaine de l’assurance signifiait ne pas se rendre compte des coûts réels des soins de longue durée requis. Si cela se produit, les gens ont deux options : abandonner la police ou payer le taux le plus élevé. Cela se produit également si une variable change par rapport à l’offre de police initiale.
7. Les coûts des soins de longue durée aujourd’hui vont beaucoup changer au fil du temps.
Si vous êtes actuellement dans la tranche démographique des 40-50 ans et que vous envisagez des soins de longue durée, les augmentations de prix annuelles devraient également faire partie de la conversation. Disons qu’à ce stade, un couple marié aurait besoin de 3 ans de soins à domicile chacun à l’âge de 68 ans. Le coût de cela aujourd’hui serait d’environ 302 000 $. Au lieu de cela, avec une augmentation annuelle des coûts de 4 % au cours des 18 prochaines années, le coût des soins serait de 608 000 $. Si votre police ne couvre pas les augmentations annuelles, la couverture de ce couple ne serait que de 50 % de ce qu’elle devrait être.
8. En réalité, environ 5 % de toutes les demandes de soins de longue durée sont refusées.
La plupart des assureurs refuseront une demande de service parce que les soins sont fournis par un établissement, une agence ou un individu non agréé. Si les soins sont fournis par un prestataire non autorisé ou non reconnu, les coûts des soins sont à votre charge. Cela peut limiter les options de soins pour les personnes dans les zones rurales ou les forcer à se rendre dans un établissement de soins situé à plusieurs centaines de kilomètres de leur famille.
Vous seul pouvez décider si l’assurance automobile à long terme vous convient
Vérifiez auprès de votre conseiller financier pour déterminer si ce type de politique a du sens. En pesant le pour et le contre du sujet et en déterminant quels pourraient être vos futurs besoins de santé et financiers, vous serez en mesure de trouver la bonne solution qui y répond efficacement.
