16 Avantages et inconvénients de la ligne de crédit

Une ligne de crédit permet aux ménages et aux entreprises d’avoir accès à des liquidités en cas de problème temporaire de trésorerie. En cas de dépense urgente majeure ou de baisse de revenu à court terme, une marge de crédit permet de stabiliser un budget.

Il crée une stabilisation car il s’agit d’un prêt flexible qui est généralement obtenu auprès d’une institution financière. Certaines lignes de crédit sont disponibles via des fournisseurs alternatifs, tels qu’un réseau peer-to-peer. Ce prêt crée alors un coussin de trésorerie qui empêche les ménages ou les entreprises de puiser dans leurs réserves de liquidités.

À bien des égards, une marge de crédit est semblable à une carte de crédit. Vous pouvez accéder aux fonds en cas de besoin. Vous pouvez rembourser ce que vous avez utilisé à tout moment et utiliser le crédit chaque fois que nécessaire, tant que le compte reste ouvert.

Le fait d’avoir une marge de crédit offre plusieurs avantages et inconvénients qu’il faut soigneusement considérer pour déterminer si ce produit financier convient à votre budget.

Liste des avantages d’une marge de crédit

1. Une marge de crédit est généralement moins chère qu’une carte de crédit.

Les ménages et les entreprises peuvent apprécier les avantages d’avoir une carte de crédit pour répondre à leurs besoins de dépenses immédiats. Le seul problème avec une carte de crédit est qu’elle aura généralement un TAEG élevé. Certaines cartes grand public ont un TAEG standard de 29,99 %. Si vous pouvez être approuvé pour une marge de crédit, les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux que vous trouveriez avec une carte de crédit similaire avec la même cote de crédit. Vous aurez le même pouvoir d’achat et devrez payer moins avec le temps.

2. Réduisez la tentation d’acheter des articles inutiles.

Du point de vue du consommateur, la disponibilité du crédit sur une carte de crédit, couplée à sa facilité d’utilisation au point de vente, rend tentant d’acheter des articles qui ne sont pas nécessaires. D’un point de vue commercial, dépenser sur une carte de crédit est quelque chose qui peut avoir des avantages fiscaux, créant également la tentation d’acheter des articles. Une marge de crédit est généralement liée à un compte bancaire, ce qui réduit les achats impulsifs pour la plupart des gens.

3. Une marge de crédit permet de disposer rapidement de liquidités.

Comparativement à d’autres types de crédit, une marge de crédit peut être traitée en aussi peu que 24 heures. Même pour les marges de crédit plus importantes, le délai d’obtention d’une marge de crédit est généralement de quelques jours. Pour une carte de crédit, cela peut prendre 2 à 3 semaines à partir du début du processus de demande. Si vous avez affaire à une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour vos liquidités supplémentaires, vous devrez peut-être attendre plusieurs mois pour obtenir la disponibilité souhaitée.

4. Il s’agit généralement d’une marge de crédit non garantie.

La plupart du temps, une marge de crédit est un prêt non garanti qui peut être utilisé à votre discrétion. C’est une autre similitude avec la carte de crédit standard. Si vous faites défaut sur votre dette pour une raison quelconque, parce qu’elle n’est pas garantie, vous avez un très faible risque de perdre des actifs importants. Votre pointage de crédit sera affecté pendant 7 à 10 ans avec un défaut, mais pour certains, c’est mieux que de perdre une voiture, une maison ou le bâtiment où votre entreprise opère.

5. Le coût d’établissement d’une marge de crédit est généralement faible.

Le coût initial de l’établissement d’une marge de crédit est généralement similaire à celui d’une carte de crédit. Certains peuvent même être gratuits. Comme les frais annuels d’une carte de crédit, la plupart des marges de crédit ont des frais de maintien annuels de 100 $ ou moins pour le consommateur moyen. Les marges de crédit à six chiffres peuvent avoir des frais de maintenance plus élevés. Si vous n’utilisez pas la marge de crédit pendant une période déterminée, habituellement 12 mois ou plus, des frais supplémentaires peuvent s’appliquer au compte. Sinon, vous constaterez qu’il ne coûte pas cher d’accéder aux liquidités dont vous avez besoin pour des problèmes à court terme avec ce produit de prêt.

6. Une marge de crédit offre beaucoup de flexibilité au consommateur.

Avec une marge de crédit, vous n’empruntez que l’argent dont vous avez besoin. Vous n’accédez au crédit que lorsque vous en avez besoin. Vous pouvez utiliser le même crédit autant de fois que vous le souhaitez, en supposant que vous payez pour ce que vous utilisez au fil du temps. Dans la plupart des cas, vous pouvez utiliser la marge de crédit à n’importe quelle fin. D’un point de vue commercial, il peut vous être demandé de garantir que l’argent sera utilisé à des fins commerciales et non personnelles.

7. Plusieurs structures sont disponibles pour une nouvelle marge de crédit.

La structure la plus courante pour une nouvelle marge de crédit s’appelle une option de « retrait ». Cela fonctionne un peu comme une carte de crédit, vous permettant de dépenser de l’argent au besoin, comme une carte de crédit, tout en effectuant un paiement mensuel structuré. Une fois que vous avez remboursé la totalité du montant, la mensualité disparaît. Une autre option est appelée « procès ». Vous auriez toujours accès à la marge de crédit comme vous le feriez avec la méthode de retrait, mais le prêteur peut exiger un remboursement complet à tout moment. La troisième option est un paiement « ballon ». À la fin du terme, un paiement important serait requis, tandis que des paiements mensuels plus faibles seraient autorisés.

8. Vous pouvez retirer jusqu’à 100 % de votre limite sans restrictions.

Une fois qu’une nouvelle marge de crédit est approuvée, vous êtes autorisé à retirer jusqu’à 100 % de la limite approuvée qui vous a été accordée. Cela facilite la gestion des achats importants car vous pouvez contacter un vendeur en espèces. En même temps, vous disposez d’un échéancier de remboursement garanti qui vous permet de budgétiser la nouvelle dépense. Bien que les prêts à taux fixe puissent être préférables pour les achats très importants car ils ont des taux d’intérêt plus bas, une marge de crédit a tendance à offrir une certaine flexibilité supplémentaire.

Liste des inconvénients d’une marge de crédit

1. Une marge de crédit a toujours un taux d’intérêt plus élevé que les autres produits de crédit.

Une marge de crédit est généralement moins chère qu’une carte de crédit moyenne. Il a également tendance à avoir un taux d’intérêt plus élevé qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit garantie. C’est parce que vous faites face à différents niveaux de risque. Si vous avez un prêt garanti, vous fournissez une garantie au prêteur. Si vous êtes en défaut sur une dette garantie, le prêteur peut réclamer ce que vous avez utilisé comme garantie, même si vous mettez votre maison en garantie.

2. Les taux d’une marge de crédit varient considérablement dans l’industrie.

Lorsque vous demandez une marge de crédit, vous constaterez que les taux d’intérêt, le montant maximum autorisé et d’autres variables avec ce produit de crédit varient considérablement. Vous êtes obligé de comparer les prix avec plusieurs prêteurs différents pour voir quels types d’offres s’offrent à vous. Cela signifie que chaque demande que vous soumettez génère un fort tirage de crédit, ce qui affectera négativement votre pointage de crédit global si vous en avez suffisamment.

3. Une ligne de crédit fonctionne en vertu d’un ensemble différent de règlements.

Les cartes de crédit sont plus réglementées qu’une marge de crédit. Vous voudrez vous assurer de vérifier tous les frais qui peuvent être facturés lorsque vous ouvrez un nouveau compte. Vous devez vérifier quelles amendes peuvent être appliquées. Des frais supplémentaires peuvent s’appliquer en cas de dépassement de votre marge de crédit, de paiement en retard ou de non-accès à votre marge de crédit. C’est un autre endroit où vous devrez passer beaucoup de temps à magasiner pour vous assurer de faire une bonne affaire.

4. Presque toutes les marges de crédit ont un taux d’intérêt ajustable.

Certaines marges de crédit sont assorties d’un taux d’intérêt fixe. Si vous en trouvez un, gardez-le si l’offre est juste. En effet, la plupart des marges de crédit ont un taux d’intérêt ajustable. Cela signifie que le prêteur peut augmenter votre TAEG à l’avenir, ce qui signifie que vos paiements augmenteront chaque fois que cela se produira. Avec une marge de crédit, une augmentation de taux est appliquée au solde existant et aux nouveaux chargeurs, ce qui signifie qu’une augmentation importante pourrait rendre impossible le respect de vos obligations de paiement mensuel. Regardez toujours à quelle fréquence le taux d’intérêt peut être ajusté, et de combien, avant d’accepter la marge de crédit.

5. Il y a toujours la tentation de dépenser trop avec une marge de crédit.

Une marge de crédit peut ne pas offrir la même tentation de dépenser qu’une carte de crédit, mais cela ne veut pas dire que la tentation disparaît. Pour les personnes aux prises avec des dépenses et qui ont tendance à maximiser leurs cartes de crédit personnelles ou professionnelles, une marge de crédit peut ne pas être le bon choix. Vous pourriez vous retrouver à maximiser une autre marge de crédit, créant ainsi une dette encore plus importante à gérer à l’avenir.

6. Une marge de crédit aura presque toujours un minimum requis.

Vous devez demander un montant minimum précis lors de la recherche d’une marge de crédit. Aux États-Unis, la plupart des institutions financières disposent d’un minimum de 1 000 $ pour une nouvelle ligne de crédit. Des marges de crédit à intérêt élevé peuvent être disponibles pour 500 $, bien qu’elles soient davantage destinées aux personnes ayant une cote de crédit marginale. Certaines limites de crédit peuvent s’étendre bien au-delà de 100 000 $, selon vos revenus personnels et vos antécédents de crédit.

7. Il n’y a pas de délai de grâce pour les dépenses avec une marge de crédit.

Lorsque vous décidez d’accéder à une marge de crédit, les intérêts sur le montant auquel vous accédez commencent à s’accumuler immédiatement. Des intérêts sont alors prélevés sur le solde impayé de la ligne de crédit jusqu’au remboursement intégral du retrait effectué. Cela signifie que vous paierez plus pour tout achat que vous effectuez, contrairement à une carte de crédit, qui offre un délai de grâce pouvant aller jusqu’à 28 jours avant que des intérêts ne soient appliqués à un achat.

8. Généralement, vous devez avoir une bonne cote de crédit pour être admissible.

Pour la plupart des nouvelles marges de crédit, vous devrez avoir une cote de crédit d’au moins 690. Certaines institutions peuvent exiger que vous ayez une cote de crédit de 750 ou plus. Vous devez également avoir un historique de crédit solide au cours des 5 à 7 dernières années, avec des tentatives de recouvrement minimales ou des entrées négatives dans les dossiers publics. Vous devez également fournir un relevé de revenus établi, fournir une preuve d’emploi, et les pigistes peuvent être tenus de fournir des documents fiscaux pendant plusieurs années. Les lignes de crédit commerciales ont des exigences similaires, y compris une preuve de vente cohérente, à approuver.

Les avantages et les inconvénients d’une marge de crédit vous permettent de stabiliser vos finances personnelles ou professionnelles en cas d’urgence ou de pertes de revenus imprévues. Comme tout produit de crédit, il existe une variété d’options disponibles sur le marché d’aujourd’hui. Certains auront un impact positif et d’autres non. C’est à vous de faire preuve de diligence raisonnable pour vous assurer que la marge de crédit que vous choisissez peut maximiser la puissance de vos finances.