Économiser de l’argent est une partie importante de la vie moderne. Les ménages devraient non seulement avoir un fonds d’urgence en place, mais il devrait également y avoir des investissements pour la retraite et d’autres options d’épargne. L’un des véhicules d’épargne traditionnellement sûrs qui a été utilisé au fil des ans est un compte du marché monétaire. Certes, il y a des avantages à déposer de l’argent sur un tel compte, mais il y a aussi certains inconvénients à le faire. Chacun doit être pesé également.
Si vous envisagez d’ouvrir un compte du marché monétaire aujourd’hui, voici quelques-uns des points clés à considérer.
Quels sont les avantages d’un compte du marché monétaire ?
Le principal avantage est que les fonds de ce type de compte sont généralement sûrs. Ils sont généralement assurés par l’institution financière jusqu’au montant maximum autorisé par la loi et il n’y a aucune limite au montant d’argent qui peut être déposé auprès d’eux. Votre accès est similaire à votre compte d’épargne typique.
1. Il y a peu ou pas de risque de perte d’équilibre.
Contrairement à d’autres navires d’investissement, il n’y a aucun risque de perte sur un compte standard du marché monétaire. Tant que le montant qu’il contient est inférieur au montant assuré, il n’y a pas de taux d’intérêt négatifs pour ce type de placement. Dans le pire des cas, une maison ne rapportera tout simplement pas d’argent parce que le taux d’intérêt donné est de 0 %. S’il y a une économie très volatile, ce compte devient un filet de sécurité.
2. Il n’y a pas de pénalité de retrait dans la plupart des cas.
Un compte du marché monétaire standard, c’est comme avoir un compte d’épargne. Tant que les qualifications minimales pour ouvrir le compte sont maintenues, il n’y a pas de pénalité pour accéder aux liquidités du compte. L’exception à cette règle serait si le compte du marché monétaire est dans les limites d’un compte de retraite fiscalement avantageux. Dans ce cas, les fonds du marché monétaire retirés seraient soumis à d’éventuelles taxes et pénalités en cas de retrait anticipé.
3. La plupart des institutions financières proposent ces comptes.
Même les institutions qui ne proposent normalement pas de produits d’investissement auront la possibilité d’ouvrir un compte du marché monétaire. Cela donne aux ménages qui ne souhaitent pas participer au commerce et aux investissements directs la possibilité de faire fructifier leur argent dans un endroit probablement proche de leur domicile.
4. La liquidité arrive rapidement.
Pour les fonds du marché monétaire qui sont négociés, ils négocient des titres et des entités très demandés. Cela signifie généralement des bons du Trésor pour les titulaires de comptes américains. Étant donné que la demande pour ces produits est élevée, il est beaucoup plus facile de les convertir en espèces utilisables. Acheter en solde est incroyablement plus facile que les actions dans certaines organisations, c’est pourquoi ce type de véhicule d’investissement est un avantage pour ceux qui recherchent une sortie rapide.
5. Un rendement à un chiffre peut être un excellent rendement dans un marché en baisse.
Lorsque les rendements boursiers atteignent 15 à 20 %, un rendement à un chiffre sur un compte du marché monétaire semble être une opportunité manquée. Lorsque le marché boursier connaît des pertes de valeur à deux chiffres et que le compte du marché monétaire réalise un profit à un chiffre, beaucoup vanteront la sagesse de cet investissement. Bien qu’il faille un peu de sélection et de timing [et un peu de chance], l’ajout de ce type de compte à un portefeuille financier peut fournir un point d’ancrage nécessaire à la stabilité financière.
6. Le taux d’intérêt est supérieur à celui des autres produits d’épargne financière.
Aujourd’hui, de nombreux comptes courants ne rapportent même pas de taux d’intérêt. Les comptes d’épargne qui reçoivent des intérêts ont la chance de voir un taux proche de 1%. Les comptes du marché monétaire, en revanche, ont généralement des taux d’intérêt échelonnés qui sont composés une fois par mois, de sorte que les rendements augmentent à mesure que le solde augmente.
7. L’accès instantané peut même se produire via des cartes de débit.
Certains comptes du marché monétaire peuvent fonctionner comme un compte courant. Toutes les institutions ne peuvent pas faire de chèques ou avoir une carte de débit, mais cela devient de plus en plus courant. Parfois, même le fournisseur d’assurance offrira cette option. Les transactions le jour même ne se produisent pas toujours pour les transactions importantes, mais pour la plupart, l’accès aux besoins est généralement instantané.
Quels sont les inconvénients d’un compte du marché monétaire ?
Le principal inconvénient d’un compte du marché monétaire est que la grande majorité d’entre eux ne permet pas de bloquer leurs taux d’intérêt. Cela signifie qu’ils sont généralement basés sur les taux d’intérêt fixés par la Réserve fédérale. Depuis 2008, cela signifie que la plupart des comptes du marché monétaire ont eu la chance de gagner un taux d’intérêt de 1%. En comparaison, certains investissements ont atteint un rendement annuel de 10 à 15 %. Cela signifie que l’argent est finalement perdu, pas gagné.
1. Le pouvoir d’achat peut en souffrir considérablement.
Disons que le taux d’inflation pour l’année est d’environ 3%. Quels sont les taux d’intérêt actuels ? Disons que c’est 1% pour des maths faciles. Bien que l’argent placé sur le compte augmentera d’un point de vue purement numérique, sa valeur globale diminuera en réalité. C’est parce que le rendement est inférieur au taux d’inflation. Dans cet exemple, le compte du marché monétaire perdrait 2% net de la valeur totale.
2. Les comptes du marché monétaire ne sont pas gratuits.
Disons maintenant qu’il y a de petits frais de maintenance annuels pour maintenir le compte. Il peut également y avoir de petits frais mensuels basés sur l’activité du consommateur. Des frais sont susceptibles de s’appliquer si le seuil de solde minimum n’est pas atteint. Ces frais peuvent être minimes, mais ils s’additionnent rapidement les années où l’inflation dépasse les rendements d’intérêt que vous gagnez. Cela rend encore plus difficile pour les investisseurs du marché d’obtenir un rendement global.
3. Tous les comptes du marché monétaire ne sont pas vraiment assurés.
Les fonds communs de placement du marché monétaire ne sont généralement pas assurés par la FDIC ou la NCUA. Il est considéré comme un endroit sûr pour garer de l’argent, mais ce n’est pas un endroit garanti pour garer de l’argent. La seule façon de le faire serait d’acheter des fonds auprès de votre institution financière locale et de les placer sur le compte du marché monétaire. Même alors, le compte ne sera assuré que jusqu’à 100 000 $. Cela ne veut pas dire qu’il n’y a pas d’autres produits d’assurance qui peuvent être utilisés pour couvrir les pertes, mais ils ne viennent pas du gouvernement.
4. Les risques l’emportent souvent sur les bénéfices d’un point de vue d’investissement.
Il n’est pas rare que les comptes du marché monétaire recherchent un dixième ou deux de plus en points de pourcentage pour augmenter leurs rendements. Pour ce faire, des investissements plus risqués sont réalisés, tels que des obligations ou d’autres produits, qui comportent des risques supplémentaires qui peuvent ne pas être souhaités. Les fonds à haut rendement d’Eve sont difficiles à maintenir une performance réussie d’une année à l’autre, ce qui signifie que pour certains investisseurs, les risques ne l’emportent certainement pas sur les récompenses qui peuvent être obtenues.
5. De nombreux comptes du marché monétaire ont une exigence de solde élevée.
Le montant le plus bas pour un compte du marché monétaire standard est généralement de 2 500 $. C’est pour les services bancaires à domicile standard auxquels les gens ont accès via leur banque locale. Certains comptes nécessitent un solde mensuel minimum moyen d’au moins 5 000 $ pour ouvrir un compte. Les comptes Premium peuvent nécessiter 5 ou 6 chiffres au minimum et un solde permanent à maintenir.
6. Il y a encore des fluctuations au sein du marché.
Lorsque les taux d’intérêt généraux changent, le rendement du compte du marché monétaire change également. Ces changements peuvent même se produire chaque mois lorsqu’il est temps d’augmenter les intérêts et d’ajouter des fonds au compte. Il est donc difficile de prédire à quelle vitesse le compte va croître ou quels ajustements doivent être apportés pour faire croître l’argent plus rapidement.
7. En règle générale, il existe des limites de retrait définies.
La plupart des comptes du marché monétaire permettent aux consommateurs de retirer de l’argent au maximum 6 fois par mois. Bien que cela soit généralement suffisant dans la plupart des foyers la plupart du temps, les urgences peuvent entraîner le dépassement de la limitation. Une fois que cela se produit, l’argent est inaccessible à moins que le compte du marché monétaire ne soit fermé. Si cela se produit, l’institution financière pourrait ne pas autoriser l’ouverture d’un nouveau compte à une date ultérieure.
Que pensez-vous des comptes du marché monétaire ?
Plus de 40% des Américains n’ont pas assez d’argent économisé pour correspondre à un chèque de paie. Vivre de chèque de paie en chèque de paie est devenu la nouvelle norme. Même les baby-boomers ont du mal à économiser de l’argent pour leur retraite. De nombreux ménages n’ont pas assez d’argent pour répondre aux exigences minimales d’un compte du marché monétaire et cela pose problème.
Sans épargne sécurisée, un avenir financier ne peut jamais être garanti. C’est ce que les avantages et les inconvénients des comptes du marché monétaire indiquent en fin de compte. Il peut y avoir des problèmes avec l’évaluation monétaire et les faibles revenus à un chiffre atteints la plupart des années, mais l’argent est parqué et prêt à partir. Ce n’est peut-être pas le seul outil d’investissement approprié, mais un compte du marché monétaire est un élément essentiel d’un portefeuille diversifié.
