À première vue, les rentes semblent être une bonne affaire. Vous bénéficierez d’un revenu garanti à vie. Le seul problème est que toutes les rentes de revenu ne sont pas claires et précises dans leur fonctionnement. Il existe de nombreux produits sur le marché aujourd’hui qui génèrent des revenus énormes pour les compagnies d’assurance et leurs représentants, ce n’est donc pas toujours une solution d’investissement de premier choix. Vous vous demandez si les rentes de revenu ont un sens pour votre portefeuille de placement ? Voici donc les points clés à considérer dans les avantages et les inconvénients des rentes à revenu.
Quels sont les avantages des rentes de revenu?
1. Vous pouvez gagner beaucoup d’argent si vous atteignez la vieillesse.
Les rentes sont une source de revenu pour ceux qui peuvent atteindre des niveaux de vie supérieurs. En vieillissant, les crédits de mortalité augmentent. Cela signifie que lorsque vous achetez une rente viagère, vous pariez que vous vivrez plus longtemps que les autres personnes de votre fonds. Si vous le faites, votre retour pourrait être énorme.
2. Les revenus sont à imposition différée.
Si vous gagnez de l’argent avec une rente de revenu et qu’il reste dans le compte sans distribution, les revenus sont alors à imposition différée. Ils sont exonérés d’impôt, mais s’il n’y a pas de revenus entrants, il y a de fortes chances que l’impôt sur les gains en capital soit de 0% lors de la distribution. Cependant, la plupart des taux d’imposition des gains en capital sont toujours inférieurs aux taux d’imposition progressifs plus élevés, c’est donc toujours une bonne affaire.
3. Tout revenu tiré d’une rente peut être remis aux héritiers.
À moins qu’il n’y ait un solde à imposition différée laissé dans une rente de revenu, les seules responsabilités fiscales que les héritiers auraient pour obtenir l’argent dans ce compte seraient les intérêts fiscaux. Pour cette raison, si le compte éligible a été ouvert en tant que Roth IRA, qui utilise des dollars après impôt pour le financement, il y aurait alors peu d’impôt à payer [le cas échéant] sur le solde.
4. Les paiements peuvent commencer immédiatement.
Il existe différents types de rentes que vous pouvez choisir pour répondre à vos besoins financiers. Certains initient immédiatement des paiements, qui sont des rentes immédiates. D’autres ont des paiements différés qui peuvent être émis trimestriellement ou annuellement. Certains ne paient qu’à la fin du terme et fournissent une somme forfaitaire d’intérêts disponibles et de crédits de mortalité. Vous pouvez également acheter des rentes à taux fixe, qui paient le même montant, peu importe ce qui arrive au fonds sur le marché de l’investissement.
5. L’investissement dans la rente est protégé.
Si vous achetez une rente fixe, l’argent est 100% sûr. Vous serez toujours remboursé avec un petit remboursement. Si la compagnie d’assurance fait faillite pour une raison quelconque, chaque État des États-Unis propose une association de garantie qui offre généralement jusqu’à au moins 150 000 $ de couverture. Certains États offrent jusqu’à 300 000 $ dans certaines circonstances.
6. C’est un compte assez facile à gérer.
Une fois que vous commencez à gagner un revenu, votre rente fonctionne essentiellement d’elle-même pour vous fournir l’argent dont vous avez besoin. Vous n’avez pas à le survoler ni à vous soucier de vos actions ou obligations, comme l’exigent parfois d’autres comptes de retraite. Trouvez simplement le produit qui a le plus de sens pour vos revenus, suivez les règles et commencez à collecter.
Quels sont les inconvénients des rentes de revenu?
1. Vous ne pouvez rien recevoir en retour.
En gros, une rente de revenu est un pari sur la durée de votre vie. Disons que 100 personnes investissent le même montant d’argent et sont placées dans la même rente par tranche d’âge. Le paiement de la rente a lieu lorsque vous atteignez 80 ans pour ce produit. Vos rendements sont basés sur les crédits de mortalité qui sont émis. Si les 100 personnes vivent, seuls les intérêts vous seront retournés. Si 24 personnes décèdent, vous obtenez des intérêts plus votre part de ces 24 autres investissements de rente.
2. Ce n’est pas l’option d’investissement d’un jeune.
Lorsque vous êtes jeune, on peut supposer sans risque que la plupart, sinon la totalité, des individus d’un groupe d’investissement seront en vie à la fin d’une période d’investissement. Cela est vrai même si la période d’investissement est de 10 à 15 ans. Cela signifie que les crédits de mortalité qui pourraient être reçus sont pratiquement nuls. Cela signifie que ce type de placement ne vaut généralement pas la peine d’être réalisé avant l’âge de 75 ans, lorsque les rendements sont beaucoup plus élevés.
3. De nombreux cavaliers sont ajoutés qui peuvent ne jamais être nécessaires.
Bien qu’il soit généralement traité comme un produit de revenu, il ne faut pas oublier qu’il s’agit en réalité d’un produit d’assurance. Pour cette raison, il existe généralement des avenants inclus dans une rente pour aider à protéger les gens de certains événements de la vie. Un voyage dans une maison de retraite, par exemple, peut couvrir les coûts des soins de longue durée. Un avenant de maladie en phase terminale peut vous permettre de transférer ou d’accéder à de l’argent sans frais de rachat ni pénalité.
4. Crée une perte de liquidités pour les retraités.
En fin de compte, les rentes de revenu ont tendance à jouer sur les craintes des retraités de manquer d’argent. L’offre de revenu à vie garanti est une très bonne offre pour atténuer ces craintes. Le seul problème est que cela peut prendre un investissement de 100 000 $ pour s’impliquer dans la rente et le retour peut être aussi bas que 1 000 $ par mois lorsqu’il est pris immédiatement. À 12 000 $ par année, il vous faudra vivre au moins 9 à 10 ans pour récupérer votre argent.
5. Il existe des pénalités de retrait anticipé similaires aux comptes 401k ou IRA.
L’IRS vous facturera une pénalité de 10 % sur tout retrait effectué avant l’âge de 59,5 ans et n’impliquant pas le montant réel de la rente. Si une urgence survient et que vous avez investi dans une rente tôt, vous êtes coincé dans un catch-22. Réduisez les gains que vous pourriez réaliser ou payez une pénalité sur vos gains plus les impôts sur les gains en capital.
6. D’autres produits de retraite peuvent souvent surpasser les rentes de revenu.
Comme pour tout produit financier, il est important d’avoir un flux de revenus diversifié pour s’assurer d’avoir suffisamment d’argent en main. Ce n’est jamais plus vrai que pendant les années de retraite. De nombreux investisseurs font l’erreur de mettre tout leur argent disponible dans ce produit et cela peut coûter cher à toute la famille.
Ces avantages et inconvénients des rentes à revenu doivent être évalués avant de faire un investissement car ce produit ne convient pas à tout le monde. Si vous êtes en bonne santé et que vous avez des antécédents familiaux de 90 ans, cela pourrait être un excellent investissement. Cependant, si vous vous attendez à vivre entre 75 et 80 ans et que votre santé a toujours été un peu discutable, ce n’est peut-être pas la meilleure option. Évaluez ces points clés, puis prenez la décision qui vous convient.
