Lorsqu’on pense à une faillite personnelle, la personne moyenne considère un dépôt du chapitre 7 aux États-Unis. Le chapitre 7 efface la plupart, sinon la totalité, de vos dettes non garanties. Dans une faillite du chapitre 13, les dettes sont restructurées afin qu’elles soient plus faciles à payer aux niveaux de revenu actuels. Elle encourage une négociation avec les créanciers d’une personne sous la protection du tribunal afin que les finances individuelles puissent mettre de l’ordre dans le pacte.
Voici les avantages et les inconvénients de la faillite du chapitre 13 que vous devriez considérer si vous envisagez de restructurer vos dettes afin qu’elles puissent être remboursées plus efficacement.
Les avantages d’une faillite du chapitre 13
1. Exige que les créanciers cessent immédiatement de réclamer des dettes en souffrance.
La protection des tribunaux lors d’une faillite signifie qu’aucune tentative ne peut être faite pour recouvrer vos dettes. Pour les personnes qui ont des agents de recouvrement qui appellent à tout moment de la journée, cela peut immédiatement améliorer leur qualité de vie. Imaginez ne pas avoir un appel téléphonique à 8 heures du matin tous les jours du même créancier exigeant le paiement alors qu’il n’y a pas d’argent pour effectuer un paiement ? Cela supprime bon nombre des stress que les gens éprouvent avec la dette.
2. Les personnes en faillite du chapitre 13 peuvent conserver leurs biens.
Tant que des paiements sont effectués sur une dette en vertu de ce chapitre sur la faillite, la possession des biens qui sont détenus en raison de la dette est autorisée. Cela signifie qu’il n’y a aucun risque pour une maison, un véhicule ou d’autres objets tant que les paiements convenus peuvent continuer à être effectués. Parfois, la dette peut même être restructurée de sorte que les mensualités [ou autre structure de paiement] soient également moins lourdes.
3. Rationalisez un profil de crédit.
Bien qu’une faillite du chapitre 13 puisse avoir un effet considérablement négatif sur un rapport de crédit jusqu’à 10 ans, elle rationalise également la dette. Une faillite a beaucoup plus de sens pour les prêteurs au cours du processus du chapitre 13 que d’avoir plusieurs dettes, jugements et/ou privilèges dans un seul dossier de crédit. Chaque élément négatif a un impact négatif sur votre pointage de crédit, il est donc tout à fait possible que la faillite du chapitre 13 améliore certains rapports de crédit en fonction de la situation de la dette.
4. Vous pouvez déposer une demande de faillite supplémentaire au chapitre 13 en cas d’urgence.
Contrairement aux restrictions de temps qui sont impliquées dans une faillite du chapitre 7, les gens peuvent déposer une faillite du chapitre 13 chaque fois qu’ils en ont besoin. Chaque déclaration apparaît sur les antécédents de crédit d’une personne et a un impact négatif, mais cet outil peut être utilisé pour gérer efficacement les dettes qui ne fonctionnent pas avec le montant des revenus qui entrent.
5. N’arrête pas les obligations de paiement de la famille.
Selon le point de vue individuel, cela pourrait également être considéré comme négatif. Les ordonnances de pension alimentaire et de pension alimentaire pour enfants sont généralement considérées comme une dette garantie. Cela signifie qu’ils resteront en vigueur même pendant la période de faillite. Cependant, le chapitre 13 peut aider à restructurer d’autres dettes pour prendre en charge ces paiements ordonnés par le tribunal, ce qui facilite le respect de l’obligation.
6. Le montant de la dette qui peut être allégé peut être illimité.
Pour les personnes sans dette garantie qui survivent à une faillite du chapitre 13, le montant de l’allégement de la dette dont ils peuvent bénéficier est pratiquement illimité.
Les inconvénients d’une faillite du chapitre 13
1. Le remboursement des dettes restructurées dans le cadre de ce plan de faillite peut prendre jusqu’à 5 ans.
Les débiteurs peuvent négocier une remise de dette avec leurs créanciers, mais le fait est que la plupart des dettes ont tendance à être payées dans le cadre de ce plan de faillite. Cela peut prendre jusqu’à 5 ans pour sortir de cette faillite et cela peut rendre difficile l’achat d’un gros billet, comme un véhicule neuf, pendant cette période car vous n’aurez pratiquement aucun accès à un nouveau crédit.
2. Tout l’argent supplémentaire d’un individu est lié à la faillite du chapitre 13.
Dans une faillite du chapitre 13, tous les besoins de la vie d’une personne sont satisfaits. Cela comprend la nourriture, une maison, le transport aller-retour au travail et des soins médicaux, pour n’en nommer que quelques-uns. Cependant, tout revenu disponible après ces dépenses nécessaires va directement au remboursement de la dette restructurée. Jusqu’à ce que cette dette soit payée, il n’y aura pas beaucoup de longues vacances ou d’autres nouveaux luxes appréciés.
3. Toutes les cartes de crédit sont perdues lors de la faillite du chapitre 13.
Les cartes de crédit sont le problème numéro un de la dette non garantie qui pousse les gens à s’enliser dans l’envie de déposer le bilan. Ne pas les avoir peut être considéré comme un avantage pour certains plutôt que comme un inconvénient. La plupart des gens peuvent demander une nouvelle marge de crédit pour commencer à reconstruire leur profil de crédit après une faillite du chapitre 13 en 3 ans ou moins, ce n’est donc pas une circonstance éternelle. Il y aura des taux d’intérêt plus élevés pendant un certain temps par la suite, mais c’est le coût d’une faillite.
4. N’éliminera pas la plupart des dettes de prêts étudiants.
Beaucoup de gens déposent le bilan du chapitre 13 parce qu’ils croient qu’ils pourront obtenir une pause de leurs prêts étudiants. Bien que les paiements puissent être restructurés, ils ne disparaissent pas. Elle est considérée comme une dette garantie, donc même une faillite du chapitre 7 ne l’éliminera pas. La plupart des prêteurs permettront de restructurer les paiements sans déposer le bilan de toute façon, il peut donc être plus avantageux de contacter le prêteur avant de déposer le dossier du chapitre 13 si les prêts étudiants sont votre principal problème.
5. Exige un niveau de responsabilité personnelle pour les dettes qui peut être inconfortable.
Pour que la faillite du chapitre 13 se poursuive, les personnes qui demandent la protection devront discuter des raisons pour lesquelles elles se sont endettées avec un juge ou un administrateur de faillite. Admettre des erreurs financières peut être extrêmement difficile à faire, mais il convient de noter que presque tous les juges ou syndics ont entendu une histoire qui est probablement pire que celle qui doit être racontée personnellement.
6. Obtenir un prêt hypothécaire sera pratiquement impossible.
À moins qu’une hypothèque n’existe déjà, la plupart des prêteurs n’accorderont pas de nouvelle hypothèque aux personnes ayant fait faillite au chapitre 13 sur leurs antécédents de crédit.
Les avantages et les inconvénients de la faillite du chapitre 13 montrent que ce type de dépôt contribuera à rendre la dette plus gérable, mais il ne fera pas disparaître complètement cette dette. Ce type de dépôt est généralement plus cher que le chapitre 7, mais il n’a pas les mêmes restrictions de dépôt, il peut donc être utilisé chaque fois que nécessaire. En évaluant chaque point clé, il est plus facile de décider s’il s’agit de la bonne décision financière à prendre.
