11 Avantages et inconvénients du certificat de dépôt

Les investisseurs ont accès à diverses opportunités pour développer leur portefeuille. L’une des options les plus courantes est le certificat de dépôt, souvent appelé CD. Il est souvent considéré comme une option d’épargne plutôt qu’une option d’investissement, et la plupart des institutions financières les proposent sous une forme ou une autre. Les institutions financières en ligne offrent souvent de meilleurs taux d’intérêt et des options supplémentaires qui peuvent limiter les pénalités potentielles en cas d’imprévu.

Les CD sont-ils le bon outil d’épargne à utiliser ? Voici les avantages et les inconvénients du certificat de dépôt que vous devriez considérer avant de bloquer votre argent.

Les avantages du certificat de dépôt

1. Ils constituent une option d’investissement très sûre.

Aux États-Unis, les CD sont en fait assurés par la FDIC ou l’alternative des coopératives de crédit. Ils sont assurés jusqu’au montant maximum autorisé par la loi, donc même si l’institution financière fait faillite, l’argent peut être récupéré. Étant donné que la plupart des institutions financières devraient exister au cours des 5 prochaines années, le risque de perte est pratiquement nul lorsqu’il s’agit d’un certificat de dépôt d’investissement. Les montants d’assurance sont actuellement jusqu’à 100 000 $.

2. Les consommateurs ont des options de taux d’intérêt.

Les CD peuvent être proposés en tant que produit à taux variable ou en tant que produit à taux fixe. Cela signifie que les consommateurs ont plusieurs options pour décider quel certificat de dépôt leur convient. Un taux fixe sur une durée de 3 ans signifie que si les taux d’intérêt baissent, le même taux d’intérêt sera payé jusqu’à la date d’échéance du CD. D’un autre côté, si les taux d’intérêt augmentent, le CD se bloquera sur le taux inférieur.

3. Fournit un montant constant de revenu d’intérêt.

Bien que les taux d’intérêt soient basés sur les taux préférentiels et aient été assez bas pour les consommateurs, le montant des revenus qu’ils gagnent est constant et souvent supérieur à ce qu’un compte d’épargne standard générerait. Il n’y a pas non plus le même niveau de risque que les actions, les obligations ou les fonds communs de placement, il y aura donc toujours de l’argent disponible si nécessaire. C’est pourquoi ils sont une bonne alternative d’épargne pour de nombreuses personnes.

4. Les échelles de CD permettent d’accéder à de l’argent en cas de besoin.

Parce que l’argent doit être conservé dans un certificat de dépôt, de nombreux investisseurs créeront ce qu’on appelle une échelle de CD. Cela crée un moyen d’accéder à de nombreuses liquidités à divers moments de l’année sans pénalité si nécessaire. Si un investisseur a un CD qui expire chaque mois, alors il y aura de l’argent disponible pour les dépenses d’urgence sans subir de pénalité.

5. Le revenu est prévisible.

Le rendement qu’un CD peut fournir est connu avant que l’investissement ne soit effectué. Cela signifie que les investisseurs sauront exactement quel sera leur résultat lorsqu’ils feront leur investissement. C’est quelque chose que de nombreux autres produits ne peuvent pas faire. Si le certificat de dépôt est géré via un compte en ligne, alors l’accès à cet argent est possible quel que soit l’endroit où quelqu’un peut vivre, augmentant encore la prévisibilité de cette option d’investissement.

6. Le CD peut être utilisé comme garantie pour de nouvelles dettes.

Pour les consommateurs qui peuvent avoir besoin d’acheter un article de grande valeur, comme un véhicule, le certificat de dépôt peut être utilisé comme une forme de garantie pour obtenir le nouveau prêt. Cela peut être particulièrement avantageux si le prêt provient de la même banque qui a le CD. Certains consommateurs peuvent même bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur sur leur prêt à long terme car la garantie couvre une partie de celui-ci en cas de défaut.

Les inconvénients du certificat de dépôt

1. L’argent est conservé pendant une période déterminée.

Le certificat de dépôt standard exigera que l’argent soit conservé en dépôt pendant une période déterminée. Selon le produit choisi, cela peut être 6 mois ou 5 ans. Certains CD sans pénalité sont proposés par certaines institutions financières si un accès rapide à des liquidités est requis, mais ceux-ci ont souvent des montants d’intérêts plus faibles qui sont gagnés au fil du temps.

2. Il existe un risque élevé d’inflation.

Les certificats de dépôt ont tendance à être à la traîne par rapport à l’inflation des taux d’intérêt, mais ils chuteront rapidement lorsque les taux baisseront. Cela signifie qu’avec le temps, le pouvoir d’achat de l’argent liquide sur le CD pourrait perdre sa pleine valeur. Si le rendement de votre CD à 5 ans est de 1,2% par an et que l’inflation augmente de 1,4% par an, alors votre pouvoir d’achat est réduit de 0,2% par an et vous ne pouvez pas y faire grand-chose. .

3. Les taux actuels offrent un rendement assez ridicule.

Les certificats de dépôt sont généralement intéressants lorsque les taux d’intérêt sont élevés. Au quatrième trimestre 2014, le taux d’intérêt moyen sur un CD à 3 ans était de 1%. Un investisseur qui met 2 000 $ dans ce CD perdra non seulement l’accès à cet argent pendant 36 mois, mais à l’échéance, le rendement total ne sera que d’environ 60 $. C’est un meilleur rendement que le compte d’épargne moyen, mais même de nombreux novices. les investisseurs peuvent obtenir de meilleurs rendements en utilisant d’autres outils.

4. Des taux d’intérêt plus élevés s’accompagnent généralement d’un manque d’assurance.

Certaines institutions financières offrent 3 fois le taux d’intérêt en vigueur sur les CD, mais cet avantage a un inconvénient : il n’y a pas d’assurance FDIC disponible. Cela signifie que si l’institution financière fait faillite et ferme ses portes, ce CD devient une perte. Si l’objectif est de verrouiller l’argent pour que vous soyez en sécurité, ce n’est pas une très bonne option car les facteurs de risque sont renforcés par ce qui équivaut à un profit global relativement faible.

5. Ne transférez pas si vous devez déménager.

Si vous démarrez un CD dans une banque locale à New York qui a une date d’expiration de 2 ans et que vous devez déménager à San Francisco, vous ne pourrez pas transférer ce CD avec vous. Il doit rester dans la banque où il a été ouvert ou le détenteur du CD doit le retirer et subir une pénalité financière pour le faire. Si ce processus est répété 3 à 4 fois au cours d’une décennie, il serait possible d’avoir plusieurs CD dans plusieurs endroits différents qui auraient besoin d’être gérés.

Les CD sont bons quand vous devez éviter les hauts et les bas du marché boursier général

Le rendement de ce produit d’investissement est généralement faible, mais le rendement est garanti s’il est acheté par l’intermédiaire d’une institution assurée. En examinant tous les avantages et inconvénients du certificat de dépôt, chaque ménage peut décider s’il s’agit de la meilleure façon de protéger son argent tout en recevant un remboursement.