Décider de déclarer faillite n’est jamais une décision facile. De nombreux ménages décident de déposer le bilan une fois que toutes les autres options de remboursement de la dette ont été épuisées. C’est une décision qui a des conséquences sur le crédit à long terme, mais qui peut également apporter un certain soulagement financier. Ces avantages et inconvénients du dépôt de bilan mettront en évidence les points clés de cette décision critique.
Quels sont les avantages de déposer le bilan ?
1. Il aide à éliminer une série de dettes.
Au lieu d’annuler des dettes, ce qui signifie que le créancier les doit toujours mais ne les réclame pas comme un actif, le dépôt de bilan vous permet d’annuler des dettes. Cela signifie qu’ils sont considérés comme pardonnés et qu’il n’y a plus de responsabilité personnelle de les payer.
2. Une suspension automatique est émise une fois qu’une faillite est déposée.
Cette suspension automatique rend illégal pour les créanciers de vous contacter pour une tentative de recouvrement. Lorsque les dettes sont restructurées, les créanciers ont toujours le droit d’appeler pour négocier, mais aucune tentative active de recouvrement ne peut être faite. Pour de nombreuses personnes endettées, cela atténue le stress lié à la gestion financière.
3. Vous pouvez conserver la plupart, sinon la totalité, de vos biens.
Il existe des exemptions de faillite même pour ceux qui déclarent faillite en vertu des dispositions du chapitre 7. Ce sont des actifs qui ne peuvent pas être saisis et peuvent inclure vos véhicules, votre maison et d’autres effets personnels. Dans une faillite du chapitre 13, tant que vous continuez à payer vos dettes régulièrement, vous pouvez conserver votre propriété.
4. Il existe des protections contre la discrimination en matière de crédit par un employeur.
Si vous essayez de trouver un emploi et qu’un dossier de crédit propre est requis, il peut être difficile de trouver du travail après le dépôt de bilan. Cependant, si vous êtes déjà employé, vous pourrez conserver votre emploi même en cas de faillite car il ne peut pas être utilisé comme motif de cessation d’emploi.
5. Arrêtez la menace de saisie-arrêt sur salaire.
Certaines dettes peuvent nécessiter le retrait d’argent d’un chèque de paie avant même que le chèque ne soit écrit. Cette menace de saisie-arrêt disparaît normalement après la déclaration de faillite, bien qu’elle puisse toujours exister pour certains types de créances.
Quels sont les inconvénients du dépôt de bilan ?
1. Le dépôt de bilan n’éliminera pas tous les types de dettes.
Certains types de dettes sont appelés dettes « garanties ». Cela signifie qu’ils survivront même si vous avez déclaré faillite. La dette la plus courante est la pension alimentaire pour enfants ou la pension alimentaire, mais elle comprend également les prêts étudiants, les arriérés d’impôt les plus récents et les pénalités dues aux agences gouvernementales. Ils ne sont généralement pas exclus, sauf dans de très rares circonstances financières.
2. Vous pouvez perdre toute possession non exonérée dans le but de rembourser une dette.
Certains articles sont exonérés lorsque vous déclarez faillite, mais tous les articles ne le sont pas. Certaines actions, obligations, comptes d’épargne, véhicules et autres propriétés peuvent être saisis pour rembourser une partie de la dette due à un créancier avant que les dettes ne soient entièrement remboursées. Pour certains qui déclarent faillite, cela inclut même leur maison.
3. A un effet négatif durable sur votre profil de crédit.
Le rapport de crédit d’une personne montrera la présence d’une faillite pendant 10 ans. Cela rend difficile pour les gens d’obtenir des prêts ou une marge de crédit pour au moins 3 ans et peut-être même plus. Dans le cas où un financement ou un crédit est accordé, il est à un taux d’intérêt nettement plus élevé car le prêteur doit être en mesure d’obtenir un retour sur ses prêts avant qu’il n’y ait une possibilité qu’un défaut se produise.
4. Le dépôt de bilan a plusieurs coûts associés.
Il n’est pas gratuit de déclarer faillite. Même en déposant un chapitre 7, avec des frais juridiques, des frais de conseil en crédit, des frais de dossier et des frais de syndic, cela peut coûter plusieurs milliers de dollars avant la faillite. C’est pourquoi une faillite ne devrait être envisagée que lorsque le montant de la dette dépasse le montant des coûts attendus de la faillite en premier lieu.
5. Cela peut rendre difficile la recherche d’un logement.
Si vous n’avez pas encore de prêt hypothécaire, la plupart des prêteurs ne vous en donneront pas en cas de faillite enregistrée. La faillite rend également difficile la recherche d’une location auprès de nombreux propriétaires, car la présence d’un seul peut souvent être utilisée comme outil d’évaluation du crédit.
Ces avantages et inconvénients du dépôt de bilan montrent que ce n’est peut-être pas toujours la bonne décision. Dans un premier temps, envisagez de contacter les créanciers au sujet des dettes en souffrance pour voir si elles peuvent être restructurées sans assistance juridique. Sinon, le dépôt de bilan pourrait être le premier pas vers un avenir financièrement sûr.
